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车辆突然着火,保险公司要不要赔?

时间:2021-01-06 23:17:51 来源:消费日报网

  消费日报网讯 日常生活中,电动汽车的“自燃问题”一直备受关注,2019年的某著名电动汽车公司“自燃门”事件曾一度引发人们对于电动汽车安全性的担忧。你的爱车投保自燃险了吗?自燃险与车辆损失险是什么关系?今天我们通过一则案例了解一下。

  案例回顾

  2019年8月,金某驾驶一辆新能源汽车下班回家,在行驶过程中突然发现车头冒烟,一会儿便燃烧起来。金某立即报警,待消防人员到来时车辆已经被烧毁。金某为其爱车在保险公司投保有车辆损失险等险种,就向保险公司申请理赔,要求保险公司赔付保险金16.8万元。

  保险公司辩称,原告的车辆属于自燃,且未购买自燃险,根据保险合同约定,自燃或不明原因火灾造成的车辆损失属于保险免责范围,保险公司不负责赔偿。

  法院审理后认为,保险合同中,关于免责范围的约定属于格式条款。保险人采用格式条款规定保险免责事由的,应当说明格式条款内容。本案中,保险公司无证据证明其已经向原告提供了格式条款文本,也无证据证明对“自燃或不明原因火灾造成的车辆损失属于保险免责范围”尽到了提示说明义务,该格式条款对原告不发生效力,理应对原告的损失承担赔付责任。最终法院采纳了司法鉴定机构确定的车损金额,判决保险公司偿付原告金某保险金12.6万元。保险公司不服提起上诉,二审法院判决予以维持。目前该案已经生效。

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  车辆损失险与自燃险的关系

  车辆损失险是指保险车辆在保险期间内遭受自然灾害(不包括地震)或意外事故,造成保险车辆本身损失,保险人依据保险合同约定给予赔偿的一种保险险种。

  自燃险是指在保险期间内,保险车辆在使用过程中,由于车辆或货物自身原因发生故障引起火灾,造成保险车辆损失,保险人依据保险合同约定给予赔偿的一种保险险种。自燃险全称为车辆附加自燃损失险,它是基本险车辆损失险的一个附加险种,基本险可以单独投保,附加险不能单独投保,只能附加于基本险进行投保。

  自燃险一般承保由于车辆自身的电路、线路、油路、供油系统、机动车运转摩擦起火或者货物自身问题而引起的火灾等事故。而车辆损失险承保的保险事故范围通常是将自燃险的承保内容排除在外的,换言之,若发生的保险事故属于自燃险的范畴,只投保车辆损失险保险公司一般不予理赔。

  投保人的如实告知义务

  作为投保人,在订立保险合同之时必须要将保险标的中的重要事项如实告知保险人,但以保险人询问的范围和内容为限。投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

  保险公司的提示说明义务

  保险人履行免责条款的提示说明义务包含两个方面:

  一是主动提示,即保险人对保险合同中免除保险人责任的条款,在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示;

  二是明确说明,即对免责条款涉及专业术语、概念、性质、目的、功能及法律效果作出明确解释,应达到作为正常普通人理解能力之要求。倘若保险人未能尽到相应的提示说明义务,其就无权援引合同中的免责条款或除外条款拒付保险金。

  车辆着火应如何打官司?

  根据“谁主张谁举证”的一般原则,原告主张车辆损失应当对于火灾的发生承担初步的举证责任。在发生车辆自燃后,驾驶员一般都会报火警,公安消防部门出警后会对火灾事故原因进行调查,出具相应证明文件。原告方一般只需要提交该证明文件即可完成初步举证责任。而被告保险公司通常抗辩火灾为自燃或不明原因引起,属于保险条款的免责范畴,应当承担相应的举证责任,在其无法出示相关证据或相关部门无法认定火灾原因的情况下,不能就此推定归于免责范围,保险公司应当按照约定支付保险金。

  (上海奉贤法院 刘旭斌)


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编辑: 石勇
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