公告:

主页 > 互联网+消费 >

一文看懂备受争议的P2N模式是什么

发布时间:2017-04-21 15:17  来源:消费日报网   浏览量:

文/网贷之家研究员 王海梅
       今年3月下旬,北京监管部门向各网贷平台下发了《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》(以下简称“整改细则”)的文件,整改细则全文共计8大项148条,堪称史上最全最严整改要求,文件一出可谓是一石激起千层浪,立刻引起行业人士的热烈讨论。整改细则细化了监管要求,明确了P2P网贷平台的整改方向,本文将主要介绍其中引起平台和业内人士讨论最多的网贷P2N模式。
       一、政策文件
       整改细则中第70-75条明确指出禁止资产端对接金融交易所产品、对接融资租赁公司产品、对接典当行、对接保理公司、对接小额贷款公司、对接担保公司等其他形式,但这几条整改要求监管层并没有明确指出禁止与第三方机构合作的具体形式,因此业内出现了不同的解读声音,但不可否认这几条整改要求是继去年的限额令之后又进一步限制了网贷平台的资产端业务,这对于本就处于资产荒的平台无疑又是一次重击。
其实在北京监管部门要求网贷平台资产端不能对接金交所、融资租赁公司、典当行、保理公司等产品之前,就曾有部分地方金融监管部门出台类似要求的文件,如重庆曾出台《关于调整重庆市小额贷款公司有关监管规定的通知》,规范了小额贷款公司与P2P网贷平台合作,通知指出获准开办网络贷款业务的小额贷款公司,只能利用经市金融办核准和备案同意的互联网平台获取借款客户,小额贷款公司可以作为出借人与P2P网贷平台合作获取借款客户,但不得为P2P网贷平台推荐借款客户,不得与P2P网贷平台相互开展资产(或债权)转让业务。
       近期黑龙江金融办也出台了《黑龙江省小额贷款公司开展网络小额贷款业务试点相关监管政策规定(试行)》,试行规定明确指出小贷公司不准与网络借贷信息中介机构开展资产转让业务。
       二、P2N模式
       P2N模式是P2P发展过程中衍生出来的创新模式,是指平台的资产来源于网贷平台合作的小贷公司、担保公司和融资租赁等机构,并多由合作机构提供担保。据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年4月19日,以网贷之家数据频道3月成交量排名前100的平台为样本,共36家平台与小贷公司、保理公司等机构进行合作。从目前来看,平台与第三方机构合作的模式可分为推荐合作、债权转让和金交所合作三种模式。本文所指的第三方机构仅包括北京整改细则提及的融资租赁公司、金交所、担保公司、小贷公司、典当行和保理公司。
       1.推荐合作模式
      平台与机构推荐合作模式是目前P2N平台中最常见的一种模式,即小贷公司、担保公司等合作机构向平台推荐借款人,由合作机构先进行风控审核,借款人通过平台直接与投资人完成借贷交易,由合作机构提供担保,承诺保本保息。
       在这种模式下,小贷公司、担保公司、保理公司等合作机构会对借款项目先进行线下尽调和风控审核,如果审核通过,合作机构再将借款企业或个人推荐给平台,平台再对借款项目进行二次风控,审核通过后发布到平台上,不过也有部分平台只对合作机构的资质审核,不再对借款项目进行二次风控审核。在这种模式下,合作机构会对借款项目提供担保,承担连带责任。
图1 P2N模式中推荐合作模式的流程图
资料来源:网贷之家研究中心
       据网贷之家研究中心不完全统计,以网贷之家数据频道3月成交量排名前100的平台为样本,共有19家平台的部分项目是由合作机构推荐并进行线下风控审核并提供担保。
表1 3月成交量排名前100推荐合作模式的平台
平台 地区 合作机构类型 模式
陆金服 上海 担保公司 推荐合作
有利网 北京 小贷公司 推荐合作
鹏金所 广东,深圳 担保公司 推荐合作
爱投资 北京 担保公司 推荐合作
首金网 北京 担保公司 推荐合作
众信金融 北京 担保公司 推荐合作
钱爸爸 广东,深圳 担保公司 推荐合作
开鑫金服 江苏,南京 担保公司、小贷公司 推荐合作
合时代 广东,深圳 担保公司 推荐合作
小猪理财 江西,南昌 担保公司 推荐合作
合拍在线 广东,深圳 担保公司 推荐合作
隆金宝 重庆 担保公司、保理公司 推荐合作
团贷网 广东,东莞 担保公司 推荐合作
钱保姆 浙江,杭州 保理公司 推荐合作
理财范 北京 担保公司 推荐合作
新联在线 广东,广州 保理公司、典当行、担保公司 推荐合作
理想宝 广东,深圳 担保公司 推荐合作
e路同心 广东,深圳 保理公司、小贷公司 推荐合作
联金所 广东,深圳 小贷公司 推荐合作

【责任编辑:王洋】

收藏

数字版

tj45

| 关于我们 | 报社招聘 | 免责声明 | 站点地图 | 人员查询 |
违法和不良信息举报电话:010-67605353 商务合作:010-67604888 Email:xfrbw218@163.com xfrbwlb@126.com

消费日报社地址 Add:北京市丰台区定安东里20号 邮编 P.C. 100075

京ICP备15058293号-1 互联网新闻信息服务许可证编号:10120170031
本报法律顾问: 岳仁东 律师
消费日报社版权所有 Copyright © 2001-2017 by www.xfrb.com.cn All Rights Reserved

京公网安备 11010602130018号