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云南网联智能管家APP、杭州睿宝APP信用卡违规套现的另类玩法

发布时间:2019-08-07 16:34  来源:消费日报网   浏览量:

  本报记者 丁新伟
       “云南网联企业管理有限公司”和“杭州领航人经济信息咨询有限公司”旗下的APP广告宣称:“信用卡用10%的额度,你不用出一分钱现金,就可以让你还上信用卡的本期全部账单,也就是那90%的额度欠款,还能让信用卡账单看起来完美无比”。

  记者根据相关投诉,下载了“云南网联企业管理有限公司”旗下的网联智能管家APP(以下简称云南网联APP)和“杭州领航人经济信息咨询有限公司”旗下的睿宝APP(以下简称杭州睿宝APP),体验了一下“10%的额度,信用卡循环刷卡全额还款”的所谓创新模式。

  根据记者的调查和相关投诉,“云南网联企业管理有限公司”旗下的网联智能管家APP和“杭州领航人经济信息咨询有限公司”旗下的睿宝APP,存在某种关联关系。成立在后的云南网联智能管家APP,是完全模仿和学习“杭州领航人经济信息咨询有限公司”旗下的睿宝APP的业务模式和运营方式,他们连app的核心功能,都几乎一模一样。

  在此,记者仅以“云南网联智能管家APP”的运作模式,来揭示他们的所谓“互联网金融的所谓创新手法”,杭州睿宝APP的运作模式完全一样,不在此赘述。

“云南网联企业管理有限公司”旗下的网联智能管家APP

“杭州领航人经济信息咨询有限公司”旗下的睿宝APP

  记者调查发现,网联智能管家APP和杭州睿宝APP,都不能在公开的手机APP应用商店里下载,需要有人推荐,才能下载和注册。

  更为神奇的是,在手机app需要花费重金推广,才能吸引用户下载使用的当下,网联智能管家APP和杭州睿宝APP,实名注册成功后,要想实现“10%的额度,信用卡循环全额还款”的功能,竟然必须缴纳不菲的费用,成为他们各种级别的会员后,才能正常使用,最低的“平民会员”为298元,顶级的“钻石会员”需要3000元。

  云南网联APP和杭州睿宝APP都在广告宣传里声称,成为他们的会员后,不仅自己可以用“10%的额度,实现信用卡循环刷卡全额还款”的功能,还可以赚钱,也就是他们业内所说的“分润”。

  所谓“分润”也就是,你推荐加入的刷卡循环还款用户,只要刷卡还款,你就可以从他的手续费里分取一定比例的佣金,推荐的越多,刷的越多,你的分润就越多。

  记者按照云南网联APP的软件提示,花费了298元注册成为了他们的“平民会员”用户,体验了一把“10%的额度,实现信用卡刷卡循环全额还款”的神奇功能。

  和所有的信用卡类套现软件一样,需要实名认证和绑定信用卡,云南网联APP和杭州睿宝APP也不例外。

  记者绑定了一张自己名下的某银行信用卡,记账日是9日,最后还款日29日,按照云南网联APP的提示,记者需要授权软件开通信用卡的银联“免密支付”功能,才可以使用。

  记者的信用卡20000元的额度,已经全部透支,为体验云南网联APP智能管家“10%的额度,信用卡循环刷卡全额还款”的功能,记者在记账日后的10日,开始设置自动循环刷卡还款,并往信用卡里还了2000元现金。

  云南网联APP智能管家,会在你设置循环还款功能后,生成一个虚构的还款计划,供你浏览。

  根据计划浏览,记者需要在3月10日至3月22日,12天时间里,通过云南网联APP智能管家软件,每天刷卡两笔,每笔大约850元左右,自动刷卡24次,通过:“刷出—还上—再刷出—再还上……”,如此24次的往复循环,全额还上记者本期的20000元信用卡账单。

  云南网联公司收取175.50元的手续费,其中:笔数费24元,每笔1元;还款手续费150元;周转手续费1.50元。

  记者终于明白,其实银行并没有真实收到,本期的20000元账单的真实还款,云南网联APP智能管家软件,只是为记者虚构还款交易记录而已。

  由于信用卡有两个重要日期“账单日”和“最后还款日”。银行信用卡还款的规则是:在账单日后刷卡,需要在下一个账单日后才能记入账单;在账单日后,最后还款日前还款,即便你还上又刷出,都视为还上该期账单。

  云南网联APP智能管家软件和杭州睿宝APP,正是利用银行信用卡的“账单日和最后还款日”的规则规定,在账单日后和最后还款日前,通过:“刷出—还上—再刷出—再还上……”的如此循环往复,实现了“10%的额度,信用卡自动循环刷卡全额还款”的功能。

  在这12天里,记者虽然坐在办公室里,没有使用一次信用卡,但从3月10日至3月22日期间,每天总能收到两次各种消费刷卡的信息提醒,也能收到一次信用卡的还进去款的提醒。3月22日,记者终于收到了,银行关于记者已经全额还上本期20000元账单的信息提醒。其实,记者仅仅还进去了2000元而已。

  4月9日,记者本期信用卡账单出来的时候,24次的小额消费账单,近乎完美,有超市的,有宾馆的,有健身的等等,可以说五花八门,应有尽有。其实记者哪里也没有去消费,24次的消费,不过是“云南网联APP智能管家软件”帮助记者虚构的交易事实而已。

  根据《中华人民共和国中国人民银行法》和相关法律的规定,经营资金清算和银行卡收单支付业务,需要中国人民银行的专门行政许可和工商行政部门的经营范围登记,但记者查询了中国人民银行的网站和相关工商部门的工商登记信息。“云南网联企业管理有限公司”和“杭州领航人经济信息咨询有限公司”都不具有资金清算和银行卡收单支付业务的许可和经营范围。

  记者就云南网联APP智能管家软件和杭州睿宝APP软件,关于通过:“刷出—还上—再刷出—再还上……”的循环往复,实现“10%的额度,信用卡自动循环刷卡全额还款”的功能,咨询了相关银行业内的资深专家。

  专家说,此业务模式,就是变相的信用卡套现和虚构交易记录,危害巨大。发卡行收到的都是虚假交易信息,银行对持卡人的风控,形同虚设,极大地增加了银行信用卡违约、坏账的风控难度。并且信用卡持有人,在使用软件的时候,必须开通免密支付功能,而云南网联公司并没有金融业支付牌照,不受任何业内的有效监管,这对信用卡持有人来说,资金安全的风险徒增,相当于信用卡在裸奔。

  根据记者的了解,此类信用卡的免密支付功能、互通连接等,必须有相应的资质,各银行才会开放给你,“云南网联企业管理有限公司”和“杭州领航人经济信息咨询有限公司”都没有支付业许可证,记者非常疑惑,他们到底是是如何实现信用卡的循环套现还款功能的?

  专家告诉记者,很大的可能是租用第三方支付公司的牌照或通道,现在第三方支付公司的日子很不好过,什么钱都敢赚。记者仔细研究,果然在云南网联的推广宣传文案里,发现了第三方支付公司“易联支付”、“合利宝支付”、“易宝支付”的名字,甚至还有“蚂蚁金服”和“众安保险”的名字。

  记者的信用卡账单显示,有第三方的支付公司“新生支付”参与其中。

  记者就本业务模式,咨询了河南蓝剑律师事务所律师苏卫东先生,苏律师很坚定地告诉记者,这是违法违规的,是变种的信用卡套现,可能还涉嫌非法经营罪。

  根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》第一条第一款的规定:违反国家规定,具有下列情形之一的,属于刑法第二百二十五条第三项规定的“非法从事资金支付结算业务”:

  (一)使用受理终端或者网络支付接口等方法,以虚构交易、虚开价格、交易退款等非法方式向指定付款方支付货币资金的。

  律师告诉记者,金融交易的一个基本前提是,交易数据记录必须真实,这种虚构交易记录数据的行为,是全世界政府金融监管部门打击的对象,该经营模式已经涉嫌违法犯罪。

  记者就此采访了云南网联APP智能管家软件的邓总,邓总说,自己的经营模式合法合规,如果要是违规的,全中国的银行都是违法的,早全部关门了。

  记者就云南网联APP智能管家软件的问题,采访了中国人民银行昆明中心支行,该行表示需要深入地调查,才能给他们的行为定性,正在积极调查。

  记者就“杭州睿宝APP”的问题,向中国人民银行杭州中心支行提出采访请求,杭州中心支行办公室推到支付处,支付处推到纪委办,纪委办让按照举报形式,提供材料,记者提供材料后,又回复记者材料形式不符合要求,要求重新提供,至记者发稿,杭州中心支行没有没有任何回复。

  记者向“杭州睿宝APP”的主体公司,“杭州领航人经济信息咨询有限公司”提出采访要求,至发稿,没有收到任何回复。

  根据相关查询,百事易(福建)电子商务有限公司的“云付APP”、内蒙古相关公司的“叮咚生活APP”等的核心经营模式,都和云南网联APP和杭州睿宝APP经营模式一样,这两个公司,在2018年,已经被相关公安机关查处。

  截止发稿,云南网联APP智能管家和杭州睿宝APP软件的违规违法行为,依然在继续。

【责任编辑:李志远】

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