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面世五周年 夹缝求生的直销银行

发布时间:2019-03-19 10:37  来源:北京商报   浏览量:

        2014年2月28日首家直销银行上线以来,直销银行一直艰难探索前行之路。2月28日,民生银行直销银行在成立五周年时宣布,将开启对开放银行的探索。事实上,直销银行在五年发展过程中,存在着布局同质化、产品匮乏以及“银行二级部门”地位等制约因素。未来如何将科技、场景化服务融合是直销银行面临的一大难题。在市场看来,开放银行以平台合作为主要业务模式,可以有效增强用户黏性和拓展场景布局,这也将是直销银行未来发展的一大趋势。

        创新和风控的平衡难题

        经历了五年发展,直销银行的队伍不断扩容。有数据显示,截至2018年11月,我国上线的直销银行(包含直销银行,嵌入在手机银行里的直销银行和数字银行)就达到135家。然而,直销银行布局同质化、产品丰富性和差异化不够的问题始终如影随形。

        从产品设置来看,多数直销银行力推的产品集中在货币基金、贷款产品、理财产品、基金产品、存款产品五大类中。比财数据显示,截至2018年11月底,有90家银行提供货币基金产品,83家提供贷款产品,提供理财产品的达到80家。

        事实上,近两年直销银行在产品品类上并非没有创新尝试,但是在产品创新以及风险防控之间的平衡难以把控。

        北京商报记者关注到,江西银行、甘肃银行、晋商银行等多家直销银行均涉足销售类P2P产品。在分析人士看来,直销银行网贷业务的尝试有利于增加银行中间业务收入,不过,在互联网金融监管收紧的背景下,直销银行网贷业务处于监管真空地带,风险难以把控。

        此外,北京商报记者关注到,也有一些银行的直销银行添加了黄金、信用卡等业务,例如,江苏银行、杭州银行等在直销银行上线了黄金及信用卡业务。

        不过多数直销银行存在与手机银行等传统电子银行渠道定位界线模糊的尴尬局面。北京商报记者调查多家直销银行发现,平台上的各期限理财产品平均收益率一般不超过5.5%,与线下银行理财产品相比优势并不明显。

        “二级部门”与“独立法人”的纠结

        作为打破地域限制和获客瓶颈的“利器”,直销银行本应迅速壮大,不过,受制于“银行二级部门”等因素的影响,发展状况并不喜人。

        目前,国内只有百信银行一家独立法人制直销银行,余下的直销银行多作为二级部门存在,仍归属于总行电子银行部或个人金融部,未实现独立运作。这种制度安排,使得直销银行服务模式受制于传统银行制度。

        中国银行业协会与中小银行互联网金融(深圳)联盟联合发布的《2018中国直销银行蓝皮书》(以下简称《蓝皮书》)指出,银行二级部门地位在一定程度上弱化了直销银行流程便捷、低成本等优势,且不符合直销银行服务模式的互联网化定位,在一定程度上不利于产品创新。

        虽然同为直销银行领域的头部“玩家”,但拥有独立法人地位的百信银行在客户量增长方面势头更猛。民生银行披露的数据显示,经历五年发展,截至目前,直销银行客户数超过2000万户。而百信银行行长李如东在成立一周年时透露,截至2018年10月底,百信银行用户数突破1000万大关。

        有分析人士指出,直销银行发展缓慢的一大原因也在于银行对该项业务不够重视。北京商报记者关注到,本该24小时“不打烊”的直销银行,却有银行设置了“下班”时间。在多数直销银行7×24小时提供服务的同时,一家城商行直销银行官网却显示,该行客服电话服务时间为工作日8:30-18:00。

        《蓝皮书》认为,独立法人直销银行是未来的发展趋势,能够使得成本核算和产品定价更加明晰化,凸显价格优势。同时,独立法人直销银行开展互联网创新业务更加灵活,又能与母行进行有效的风险隔离。

        不过,也有分析人士认为,对于直销银行,作为二级部门有利有弊。

        麻袋研究院高级研究员王诗强表示,将直销银行作为银行的二级部门可以较好地利用公司现有资源开拓业务,但是发展初期,直销银行业务规模较小,难以受到公司决策层重视。此外,业务没有独立出来,就不能自负盈亏,不利于业务团队破釜沉舟、全心投入,形成竞争力。因此,具有独立法人资质的直销银行将是众多传统商业银行的长远追求。

【责任编辑:乔娇阁】

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