近年来，面对复杂严峻的经济金融形势，不良贷款清收已成为全系统资产质量管控的重中之重。民丰农商银行聚焦不良贷款清收处置的痛点、难点，以重建架构为基础，以创新模式为抓手，以考核激励为引擎，打出了一套精准有力的清收处置“组合拳”，推动全行不良贷款清收工作提质增效，为高质量发展筑牢了资产质量根基。

重塑组织架构，织密不良清收“责任网”

针对不良贷款清收中管理职责分散、权责划分不清、上下协同不畅等问题，民丰农商银行对清收组织架构进行系统性重塑，着力构建“领导有力、统筹管理、权责清晰”的清收管理体系。

成立领导小组，强化高位推动。成立不良清收工作领导小组，将全行53家支行划分为5个片区，由分管副行长分别包挂负责，按周赋能督导，及时发现和解决包片支行在清收工作中遇到的各类难题，重大问题提交领导班子碰头会研究解决。针对单户300万元以上个人类和1000万元以上公司类大额不良贷款，领导班子成员认领到人，逐户制定清收处置方案，每周在班子碰头会上通报清收处置进度，确保大额不良贷款清收处置工作组织有序、推动有力、成果有效。

打造“三驾马车”，凝聚清收合力。撤销资产经营部，将不良贷款管理职能调整至信贷管理部，由其统筹负责全行不良贷款清收方案制定、数据统计、考核推动、资源协调等工作，实现不良贷款清收“统一管理、集中调度”；同步成立资产保全一部、资产保全二部，分别负责宿城区、宿豫区辖内单户20万元及以上不良贷款的清收与盘活工作；各支行负责辖内单户20万元以下小额不良贷款及当年新增不良贷款的清收处置，与资产保全部形成协同、互补、高效的作战体系，确保每一笔不良贷款权责明确、管理到位。

组建三个专班，提升专业能力。一是组建诉讼处置专班。专职负责拟诉讼案件评估、案件进程跟踪、执行线索沟通及诉讼案件台账管理等，切实推动诉讼案件快立、快审、快执。二是组建对公清收专班。紧盯企业不良贷款客户，通过不动产系统等途径摸排法人和担保人名下财产线索，及时采取保全措施；对负债较多、资不抵债或法人故意拖延阻碍司法进度的，及时申请破产清算，提高不良资产处置效率。三是组建小额信用贷款专班。专职负责生活贷、线上贷款、信用卡不良等小额贷款的电话催收、现场催收和司法清收。

创新清收处置模式，提升资产变现“加速度”

面对不良贷款持续攀升、处置压力不断加大的现实挑战，民丰农商银行主动探索不良处置新模式，推动资产变现提质增效。

探索“非诉处置”，开辟抵押盘活新路径。针对押品处置普遍面临的流程较长、估值定价难、信息不对称、成交率及溢价率偏低等问题，民丰农商银行主动打破陈规，根据押品类型、债务人状况、市场环境等因素，探索非诉处置模式。一是强化制度保障。出台《关于规范非诉方式处置风险贷款抵（质）押物流程的通知》，指导支行按照操作流程处置抵押物，对抵押物处置后的剩余不良贷款，通过借新还旧等方式继续追偿。二是科学评估定价。参考京东、阿里拍卖平台及多家房产交易平台数据，同时引入专业房地产评估公司对押品进行精准估值和动态定价，避免押品价值被高估或低估。三是拓展处置渠道。一方面加强与房产中介合作，另一方面通过京东、阿里拍卖平台精准撮合，同时积极发动全行员工及亲属力量在朋友圈宣传推广，推动抵押房产快速处置。四是严格处置流程。所有非诉处置抵押物须经“不良资产处置委员会”审议通过并经行长审批同意方可实施，严禁支行私自处置抵押物，有效防范处置不当和恶意逃废债风险。

深化“司法协同”，构建权益保障新机制。在司法清收方面，民丰农商银行积极与辖内法院沟通，探索司法处置新模式。一是聚焦司法拍卖。对诉讼案件实行扎口管理，优先将抵押类不良贷款排入诉讼程序，将有限的司法资源用在“刀刃上”。二是强化诉前调解。面对司法资源紧张的现状，大力拓展诉前调解模式，向法院派驻4名工作人员，提前介入诉讼纠纷，促成双方调解，加速案件处置进程。三是推广信用卡仲裁。针对信用卡不良诉讼渠道受阻的情况，积极对接仲裁委探索信用卡不良仲裁业务， 2025年信用卡仲裁达106件。四是创新办理金融支付令。积极与宿城区法院沟通，共同探索支付令业务办理标准和流程，2025年成功办理全市第一笔涉金融案件“支付令”，为金融案件纠纷解决开辟了新的处置通道。

开展“全员清收”，掀起现金清收新高潮。开展“周六全员清收”活动，按照“客户经理+机关员工+支行内勤”的组队模式，将全行员工编入214个清收小组，利用每周六休息时间，全面开展上门清收工作。领导班子成员包户到人、责任到人，重点攻坚公司类大额不良贷款、资金池产品代偿等复杂难题。针对催收过程中遇到的客户失联问题，引入“失联修复系统”，客户联系方式检索与修复成功率达30%。上线“不良清收专用码牌”，在提高客户还款便利性的同时，有效杜绝清收过程中员工与客户之间的资金往来隐患。

实施科学精准考核，激活全员清收“动力源”

坚持“奖惩并举、精准激励、刚性约束”的原则，不断优化不良贷款清收绩效考核模式，构建覆盖全行、分层分类、科学合理的清收考核激励体系，充分调动各层级、各岗位清收的积极性和主动性。

设置差异化的清收计酬标准。按照“谁清收、谁受益”原则，依据贷款类型（企业类、信用卡类及个人类不良贷款）、不良形成年限（2015年以前和2015年以后形成）以及清收处置方式（重组盘活、以物抵债、中介促成）等，设置阶梯式、差异化绩效奖励标准，充分激发全行员工“多劳多得”的内生动力。

建立奖罚分明的考核机制。针对支行、资产保全部、小微金融部等不同主体，分别设置季度不良余额管控、不良清降等核心考核指标，对清收成效突出的单位和个人颁发荣誉表彰，对考核得分靠后、任务完成比例偏低的单位负责人及相关人员，采取经济处罚、岗位调整、纳入淘汰范围等措施，形成“奖优罚劣、能上能下”的鲜明导向。

实行“红包直达”的即时奖励。按月对支行、资产保全部和小微金融部下达清收考核目标及达标奖励目标，对达到奖励标准和提前完成清收任务的单位，由挂钩包片领导亲自到支行、部门发放红包，即时予以表彰奖励，在全行营造“比学赶超”的浓厚氛围。

下一步，民丰农商银行将进一步优化不良贷款清收的有效做法，积极探索批量转让、委外催收、人工智能催收等新型处置路径，不断提升不良贷款清收处置质效，以更加优质的资产质量为全省农商银行系统实现“十五五”良好开局贡献更大力量。

编辑：魏静