“年纪大了走不动路，以前想申请长护险，光是准备材料、跑去评定就犯难，现在工作人员直接上门，做评估、办手续，还能租轮椅，家里照护压力轻了一大截。”家住江苏省张家港冶金园的101岁老人陈芳（化名）家属，说起长期护理保险上门评估服务连连称赞。已经没有生活自理能力的百岁老人陈芳，是张家港长护险上门专项服务的受益者之一。针对高龄失能老人申请评定难、家庭照护负担重、城乡服务不均衡等民生难题，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”）苏州市分公司依托政保协同机制，历经八年深耕打磨，一套“政府主导、商保经办、专业服务、全周期守护”的长护险经办模式落地生根，构建起全链条、全覆盖、可持续的长期照护保障体系，为县域完善多层次养老保障交出可复制的民生答卷。

上门评估直达群众家门口

靶向破解高龄失能群体办事难题

张家港作为全国百强县域，常住人口143.93万，老龄化进程持续加快，城乡高龄、失能、失智群众分布零散，照护供需矛盾日益凸显。此前原有评估政策要求申请人提供失能满6个月完整病历，不少自然衰老失能的高龄老人缺少系统诊疗记录，加之行动不便，难以享受长护险兜底保障。农村高龄失能老人多由子女轮流照料，身心负担沉重，轮椅、助行器等辅具购置成本高。村镇点位分散，专业护理、评估资源供给不均，政策红利难以直达群众身边，“一人失能、全家失衡”成为不少家庭的现实困境。

民之所盼，政之所向。2017年苏州入选全国首批长护险试点城市，张家港紧跟国家健全长期护理保险制度战略部署，于2018年5月出台试点方案、7月正式启动首期试点，建立以中国人寿苏州市分公司为主承保的双商保协同经办机制，形成“政府主导、市场运作、适度竞争”标准化经办体系，坚持金融工作政治性、人民性，八年迭代打磨，从基金支撑、服务网络、人才队伍、流程优化、闭环监管多维度发力，破解养老照护民生堵点。

针对百岁老人评定难的痛点，2026年6月，当地医保部门联合中国人寿开展百岁老人全域摸排专项行动，医护人员入户同步完成失能等级评定、材料收集、业务申请一站式办理，彻底解决高龄群体“出门难、办事难”的困扰。聚焦重度失智群体照护机构空白，在澳洋护理院打造失能失智护理专区，推出精细化机构照料服务；创新费用考核结算机制，预留部分护理、评估费用，年终结合机构履约、群众满意度、稽查结果统一清算，以刚性约束规范服务、守护基金安全。

构建全链条服务支撑体系

夯实长期护理保险运行根基

基金托底，民生保障力度持续加码。截至2026年6月底，张家港长护险基金累计支出超3亿元，2026年当年待遇支出突破2800万元，资金重点倾斜居家护理、机构照料、辅具租赁等刚需领域。配套辅具租赁增值服务落地以来，累计4271人次申请，相关支出超700万元，仅2026年就惠及 2065人，辅具享受率超36%，大幅减轻家庭购置适老器具经济压力。

全域布局，多元服务供给均衡覆盖。当地统筹布局40家长护定点服务机构，囊括医疗护理、养老机构、居家护理、专业评估、辅具租赁全业态，依靠市场化适度竞争推动服务提质增效。保障覆盖面稳步扩容，累计近1.5万名群众享受长护险相关待遇，全面覆盖职工、城乡居民医保参保人员；60岁以上老人占待遇享受人群93%，保障跨度从10岁因病失能少年到110岁高龄失能老人，79%群众选择居家护理，贴合居家养老主流需求。

专业人才队伍筑牢服务根基，长效培育激活行业活力。当地组建23人跨领域复合型专职团队，与医保部门合署办公，覆盖医学、护理、法律、信息技术多领域；联动高校常态化实训考核，累计培训护理人员2400余名、评估人员155 名，95人取得长期照护师资质，常态化举办技能竞赛，提升从业者专业性及职业认同感。同时引入上海、苏州优质居家服务机构入驻，充实城乡基层照护力量。

线上线下联动宣讲，闭环监管守住基金安全底线。线下走进全市105个村（社区）开展158场政策宣讲，发放宣传物料3.5万余份，编排政策情景剧巡演26场，组织43批次志愿服务为823名困难老人提供健康咨询及适老帮扶；线上依托本地主流媒体常态化解读政策，打通群众信息壁垒。监管层面建立评估交叉复核、事后抽查制度，实现服务现场稽查、电话回访全覆盖，按季度巡查定点机构，联动民政、卫健处置各类问题；打通医保、民政数据系统实时互通，比对参保、就医、生存信息，从源头防范基金违规申领。

政保协同创新长效机制

为县域养老保障输出可复制样板

八年试点深耕，张家港长护实践沉淀出三重宝贵经验。坚持金融为民，依托政府统筹、商业保险专业经办互补优势，搭建居家、机构、辅具、评估全周期照护链条，直击失能家庭民生痛点；创新协同运营路径，以医保政策为基础，导入商保运营能力，依靠市场化供给与标准化监管实现公益兜底与基金可持续双向平衡，构建政府、商保、服务机构、家庭四方协同长效机制；延伸养老金融服务场景，推动保险业务从单一待遇发放转向全周期照护风险管理，培育照护人才、完善适老配套，以金融力量赋能银发经济、夯实乡村民生保障。

一次上门失能评估，照见普惠养老金融的民生温度。中国人寿苏州市分公司相关负责人表示，下一步将持续深化长护险服务模式创新，持续完善全链条专业服务体系，不断扩大长护险保障覆盖面，用心用情守护失能群体，为健全公平规范、全民覆盖、城乡统筹、可持续的长期护理保险制度持续贡献金融力量。

编辑：魏静