在居民财富管理需求日趋多元的背景下，终身寿险凭借其确定性保障与财富定向传承功能，正受到越来越多家庭的关注。

　　据《2025东亚银行·胡润财富报告》，中国600万资产以上富裕家庭总财富达145万亿元。未来30年内，财富传承总额预计将达77万亿元。与此同时，2025年末中国高净值家庭（净资产超千万元）已达206.6万户[1]。财富代际转移的浪潮已然到来，如何实现财富的精准、有序传承，成为众多家庭面临的现实课题。

　　财富传承市场迎来新变局，家庭传承需求日趋多元

　　过去，人们谈论财富传承，目光往往投向“百年之后”。但今天，这一切正在改变。

　　财富传承并非“留一笔钱”那么简单。在现实中，法定受益人风险、多子女分配纠纷、子女婚变导致的资产外流、继承手续繁琐等问题，常常使传承结果与家庭意愿相去甚远。根据《中华人民共和国保险法》第四十二条规定，被保险人死亡后，没有指定受益人或者受益人指定不明无法确定的，保险金作为被保险人的遗产处理。而指定受益人的，保险金归指定的受益人所有。指定受益人这一看似简单的操作，恰恰是实现财富精准传递的关键环节。

　　保险的指定受益人功能，为家庭提供了一种无需法定继承复杂程序、实现财富定向传递的工具。正因如此，保险在财富传承中的价值正被越来越多家庭重新认识。

　　居民财富管理逻辑正在发生深刻变化

　　财富传承需求升温的另一面，是居民资产配置逻辑的深刻变化。

　　央行数据显示，2026年4月和5月，居民存款合计减少2.05万亿元，创下近十年最大规模的“两连降”。同期，非银金融机构业务大幅增加3.61万亿元[2]。在这一趋势下，兼具安全性与确定性的金融工具受到越来越多家庭的关注。保险凭借其确定的保额、确定的给付、确定的传承功能，在家庭资产配置中发挥着日益重要的作用。

　　终身寿险的传承价值被重新认知

　　在众多保险产品中，终身寿险正凭借其独特的功能定位获得更多关注。

　　终身寿险的核心价值在于：用可预期的保费投入，锁定确定的身故保障。保障自保单生效之日起即已到位，且持续终身。通过保险合同约定，明确指定受益人，身故保险金可直接、确定地给付到指定对象手中，不经过遗产清算程序，不受法定继承顺序约束。

　　这一机制对于不同类型家庭具有不同的意义。对于家庭顶梁柱而言，终身寿险解决的是“万一发生风险，家人生活不受影响”的基本保障问题；对于有财富传承需求的家庭而言，则提供了“把钱给到想给的人”的确定性。

　　财富传承的重心正在从“百年之后”延伸到“生前规划”——主动安排，而非被动发生。保险作为一种法律契约关系，其指定受益人的功能恰恰满足了这种“生前可掌控、身后可确定”的需求。

　　禧樾世家2.0：终身保障与财富传承的解决方案

　　在此背景下，大家人寿推出的大家禧樾世家2.0终身寿险（简称“禧樾世家2.0”），正是为家庭财富传承提供的一份确定性方案。

　　终身保障，长久呵护。 该产品的基本责任为身故或全残保险金，按合同约定的基本保险金额给付，保障持续终身。自保单生效之日起，被保险人即可通过保险获得较高的身故或全残保障，充分发挥保险的杠杆效应。高保额、高杠杆是该产品的显著特征——投保人可通过相对可控的保费支出，撬动确定的高额保障，为自己和家人构筑一道坚实的财务安全防线。

　　传承有道，定向给付。 客户可通过指定身故保险金受益人，实现财富的定向传承。这一机制使得保险金可以直接、精准地给付到指定对象，避免法定继承可能带来的不确定性。无论是多子女家庭的公平分配，还是特殊结构家庭的定向照顾，都可以通过这一功能实现精准安排。

　　按需定制，灵活可选。 产品还提供了“额外意外身故保险金或额外意外全残保险金”可选责任——若被保险人在年满80周岁后的首个保单周年日之前遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180 日内以该意外伤害为直接原因导致身故或全残的，保险公司在给付“身故保险金”或“全残保险金”之外，将按合同约定的额外意外身故或意外全残基本保险金额给付“额外意外身故保险金”或“额外意外全残保险金”，本合同终止。这一设计让客户可以根据自身风险偏好和家庭实际情况，在基本保障之外获得额外的意外身故与意外全残风险保障。

　　交费灵活，在交费方式上，产品提供多种交费期间供客户选择，如3年、5年、9年、15年、20年交等。

　　从适用场景来看，该产品可覆盖多种家庭需求：企业主与高管群体可借助指定受益人功能实现资产定向传承与债务风险隔离；退休与准退休群体可在安度晚年的同时确保财富有序传递给子女；家庭经济支柱可通过高杠杆保障为家人提供人身风险保障；多子女家庭、再婚家庭、子女海外家庭等特殊结构家庭，则可通过指定受益人与受益比例实现精准定向传承。

　　行业观察：保障与传承融合持续深化

　　业内人士指出，在财富代际转移加速的背景下，兼具保障功能与传承功能的终身寿险产品，市场需求有望持续增长。

　　从行业数据看，中国寿险市场预计将从2026年的4.9万亿元增长至2030年的6.6万亿元，年复合增长率达7.9%[3]。其中，长期保障型产品占比持续提升。这一趋势表明，居民对长期、确定、兼具保障与传承功能的保险产品的需求正在稳步上升。

　　与此同时，财富传承服务也在不断延伸和深化。保险公司围绕终身寿险产品，正在构建更加完善的客户服务体系。以大家人寿为例，符合一定标准的客户可享有包括健康管理、法税咨询、养老资源对接等在内的增值服务权益，在保险保障之外提供更加综合的服务体验。业内人士认为，未来终身寿险产品的竞争将不仅局限于保障责任本身，更在于围绕客户全生命周期构建的综合服务能力。

　　财富传承是一场关乎千万家庭的时代大考。在不确定的市场环境中，能够提供确定性保障与确定性传承的金融工具，正被越来越多家庭纳入资产配置的视野。随着居民财富管理意识持续提升，终身寿险作为兼具保障功能与传承功能的工具，其市场价值有望进一步释放。

编辑：刘静