随着我国人口老龄化进程持续加深，养老保障需求日益迫切，发展养老金融已成为金融业服务国家战略、增进民生福祉的重要课题。

中央金融工作会议将养老金融列为“五篇大文章”之一，为保险行业明确了发力方向。保险业凭借风险保障、长期资金管理和专业精算等独特优势，在构建多层次养老保障体系中承担着不可替代的角色。作为寿险行业头雁，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”）积极践行“金融为民”理念，将养老金融作为服务民生、赋能老龄事业的核心抓手，持续丰富产品供给、优化适老服务、构建康养生态，以保险专业力量筑牢银发群体安全防线。这既是保险业落实中央决策部署的具体行动，也是满足亿万老年群体对美好生活向往、助力实现老有所养、老有所依的应有之义。

打造养老金融“国寿样本”

坚持顶层设计、全域发力，中国人寿持续丰富养老保险产品供给，优化适老服务流程，构建“保险+养老”康养生态，养老金融业务规模、服务质效稳居行业前列。

拓宽保障覆盖，惠及亿万老年群体。瞄准老年人群体保障需求，依托遍布城乡的销售网络全域推广，不断扩大保险覆盖面。2025年，中国人寿商业保险年金规模、个人养老金业务累计规模再创新高；老年人人身保险总保费收入稳步增长，当年新增承保老年群体达1.38亿人次（非政策性保险口径），服务老年群体投保客户超1517万人次，理赔金额超113亿元，显著提升老年人群体风险抵御能力。

创新产品供给，精准匹配银发保障需求。立足老年群体差异化保障痛点，中国人寿累计推出30款老年保险产品，构建覆盖意外骨折、自费医疗、特定药品、身故保障的多维度产品体系。推出“银龄安康”“夕阳红”等老年人专项保险产品系列，“银龄无忧”聚焦特定疾病和手术住院医疗保障，“银龄康爱”提供恶性肿瘤就医和特定药品保障，“中老年骨安康”意外医疗保险聚焦骨折风险提供精准保障。同时，推出多款专属商业养老保险、养老年金保险、年金保险、两全保险等商业保险年金产品，多款产品支持自由组合搭配，满足不同层次保险需求。

图：柜面服务人员为老年客户办理业务

全域适老服务，线上线下双向优化体验。线下实体网点暖心适老，全国超2400个营业柜面完成适老化无障碍改造，配齐轮椅、老花镜等便民设施，推行“优先取号、专人陪办、现金专窗”。线上智能终端便捷适老，上线行业首款获工信部无障碍及适老化认证的APP“尊老模式”，空中客服支持68种方言、15种少数民族语言视频办理，截至2025年底，累计服务老年客户7415万人次。95519客户服务专线设立老年客户“一声直达、一键接入、一线即通”绿色服务通道，53种方言座席无感转接；全面落地理赔服务直付模式，全年服务人次达817万，部分地区理赔申请最快仅需8秒。“十四五”期间，各服务触点累计为老年人提供1.3亿次适老化服务。

稳步推进康养服务体系建设,围绕机构养老、居家养老、健康服务三大板块，丰富多元康养服务供给。在“保险+养老”方面，中国人寿秉持“让老人安心、让子女放心”的养老生态建设理念，积极推进CCRC养老社区、城心养老公寓、康养旅居三大养老产品线落地。通过“投资自建＋第三方合作”相结合的方式布局，机构养老服务目前已覆盖青岛、苏州、深圳、成都等全国19个城市43个项目，并推出8款康养旅居产品。探索搭建居家养老服务体系，满足客户多元养老需求。

图：国寿嘉园·苏州雅境

树立银龄服务标杆，斩获多项殊荣。中国人寿养老金融服务先后获得多项国家级和行业权威荣誉，2018年获评全国“敬老文明号”称号，2025年入选人民网建设金融强国创新实践案例库，获评《清华金融评论》2026保险业年度养老金融典型案例，项目运营经验被《全国老龄工作简报》刊发，供全国老龄系统学习借鉴。

擦亮银龄安康“惠民品牌”

“银龄安康工程”是中国人寿养老金融体系中最具代表性的标杆项目之一，项目坚持“政府主导、市场运作、企业承办、全民参与”运行机制，多地党委政府将该项目列为民生实事“一把手工程”，项目构建“财政补贴、单位出资、社会捐赠、个人自愿投保”多维筹资体系，针对低保、特困、80周岁以上孤寡高龄老人实行财政全额或差额帮扶保费，大幅降低低收入老年群体参保门槛。

据了解，“银龄安康工程”专为50周岁以上群体量体定制，不设最高投保年龄限制，核心责任涵盖老年人意外身故/伤残、门诊费用、住院医疗费用、住院津贴等，同步配套骨折专项赔付、救护车费用补偿等贴合老年群体高频风险的保障责任。凭借“交费低、保障适度、投保容易、理赔快”四大优势，为老年人提供安心保障。成熟运营的模式已向全国推广，惠民成效获得多地老龄工作主管部门认可，培育形成了山东“银龄安康工程”、广东“银龄安康行动”、江苏“安康关爱行动”、四川“银龄保险”、吉林“关爱老年人健康活动”、福建“银龄安康·金融敬老”项目等一批各具特色的区域民生保障品牌。

在山东德州，政企协同深耕“银龄安康”，筑牢老年群体保障防线。德州市作为山东省“银龄安康工程”标杆示范区域，自2008年起联合地方老龄部门持续推进。项目核心责任与城乡居民医保形成互补，缴费以个人出资为主，占比89%，标准多为50元或100元，少部分由村集体补贴或财政出资，对低保、特困及高龄老人实行财政帮扶，降低参保门槛。德州市依托村级党群服务中心设置固定服务窗口，常态化摆放宣传资料和理赔台账，打通服务“最后一公里”。自开办以来，德州市累计承保老年人超800万人次，切实把保障惠及参保群众。项目有效缓解了农村老人因意外致贫返贫的风险，以标准化、可复制的普惠保险模式将惠民保障延伸至基层末梢。

在四川达州，织密“银发守护网”，破解农村服务难题。面对农村老人保险意识弱、保障覆盖低、服务触达难的三重局面，中国人寿达州分公司创新构建“普惠产品+精准服务+科技赋能+政保协同”四位一体模式，推出年交保费100元/人的“银龄保险”，保障责任涵盖疾病身故、意外身故/伤残、住院津贴等，同步提供专业健康咨询、就医绿色通道等增值服务。该公司还构建“片区专人管理、乡镇专人负责、村社专人服务”三级服务网络，选拔120名政保专员入驻乡镇便民服务中心，开展“保险夜话”“院坝宣讲会”1000余场。创新推出“移动服务站”上门理赔服务，将理赔时效从7天压缩至24小时。2025年，银龄保险参保人数达17万余人，参保覆盖率14.26%，提供的风险保额超600亿元，有效破解了当地农村老人风险保障难题。

在福建龙岩，“五+创新”添彩养老金融大文章。中国人寿龙岩分公司创新采取“行业+专业、线下+线上、普惠+公益、安享+乐享、硬件+软件”策略，推出“银龄安康·金融敬老”项目。首创长者食堂结对帮扶模式，协同康养、通信机构解决养老机构持续经营难题；引进数智体检一体机，免费提供11项一站式体检，打通互联网医院建立数字健康档案；创新推进银龄安康保险方案，覆盖25.12万人次，保障金额45.61亿元；首创“银龄市集”支持老人销售农产品，开设“金融知识便利店”提升老人金融安全防护能力。项目助力编织起老有所养、老有所医、老有所安、老有所为、老有所乐的“幸福网”，获中央媒体多次报道，并获评“福建省十大金融创新成果项目”奖项，相关经验做法入选《全国老龄工作简报》《福建金融发展》。

从1.38亿人次的承保覆盖到113亿元的理赔金额，从千亿规模商业保险年金稳步扩容到全国19个城市39个机构养老项目落地生根，中国人寿用一组组扎实的数据、一项项暖心的举措，织密了养老保障网，温暖了银发岁月。未来，中国人寿将继续秉持“金融为民”理念，以更优质的产品供给、更贴心的适老服务、更完善的康养生态，守护每一位老人的幸福晚年，为做好养老金融大文章贡献力量，让“银龄安康”的底色更亮、成色更足。

编辑：刘静