近日，中国人民银行北京市分行公布一张行政处罚决定信息公示表，指向北银消费金融有限公司（简称“北银消金”）信用信息采集、提供、查询及相关管理方面违规。北银消金因此遭“双罚”，机构被处罚款的同时，消费者权益保护办公室一名责任人同时受罚。

本次事件涉及的具体违规事实是什么？暴露出公司征信管理体系存在哪些漏洞？目前公司已经落实哪些整改措施？就相关问题本报记者向北银消金方面发去采访提纲，截至发稿尚未收到回复。

罚单落地，征信合规成消金行业监管重点

9月11日，中国人民银行北京市分行公布的罚单显示，北银消金因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，被处以罚款5.9万元。同时，该公司消费者权益保护办公室詹某亮作为直接责任人，被处罚款1万元。

值得注意的是，北银消费金融并非首次因信用信息管理受到监管处罚，历史上该公司曾因违反《征信业管理条例》相关规定，被中国人民银行营业管理部处以人民币30万元罚款。

而本次处罚采用机构与责任人并行追责的“双罚”模式，折射出消费金融行业征信合规监管持续收紧的行业趋势。

征信是个人信贷业务的底层基础设施，金融机构依托征信系统完成授信评估、履约记录报送，依靠失信记录的约束机制督促借款人按时履约。在信贷业务全流程中，个人信用信息采集、授权、查询、报送等环节，均受到《征信业管理条例》严格约束。

记者梳理发现，消费金融领域信用信息管理成为监管整治重点。北银消费金融已是2026年以来第四家因同类问题收到监管罚单的消费金融公司。除此之外，中信消费金融、苏银凯基消费金融、中原消费金融等多家机构先后因信用信息管理违规被罚，罚款金额分别数十元万到百万元不等。

从已披露的违规事由来看，信用信息报送不充分、征信异议处理滞后、未经授权违规查询、采集个人信用信息，是消费金融机构违规高发类型。

“多家持牌消金机构集中踩线，凸显征信合规风险在行业内普遍存在。”行业人士指出，信用信息管理是贯穿获客、授信、贷后跟踪、信息报送全业务链条的基础管理事项。目前来看，不少消费金融机构仍然存在客户授权不充分、征信异议处理响应不及时、查询权限管控不严等短板。

记者在北银消费金融官网看到，今年8月，该公司更新了处理个人信息合作机构名单的公示信息，其中包括授信审核、信用评估类个人信息处理合作机构，也包括用于委托案件催收的个人信息处理合作机构等，合计共92家。

在行业人士看来，消费金融机构想要补齐征信管理短板，必须搭建闭环整改管理体系。业务前端，按照最小必要原则完善授权文本与应用场景清单；业务中端，落实查询用途审批、报送差错校验、限时处理征信异议；后端，将第三方数据接口纳入白名单管理，完善留痕审计与退出机制。

与此同时，机构需要动态回收闲置查询权限，建立岗位问责与数据质量考核机制，落实监督。“信用信息合规应当作为信贷产品上线、外部合作机构准入的前置门槛，而不是事后补救的被动工作。”

上半年业绩承压，年内密集处置大额不良

北银消费金融成立于2010年3月1日，是经国家金融监督管理总局（原中国银行业监督管理委员会、原中国银行保险监督管理委员会）首批批准筹建、国内首家消费金融公司，是一家专为我国境内居民提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

产品布局上，北银消费金融打造了多元化信贷产品矩阵，包含“轻松付”“轻松贷”量大系列产品，覆盖大额消费贷、线上小额信用贷等不同场景。

2026年1月，北银消费金融完成注册资本工商变更，注册资本由8.5亿元提升至10亿元，满足监管对消费金融公司资本金的展业门槛；4月，刘向途总经理任职资格获监管批复，管理层迎来更新。

在经营方面，今年上半年，北银消费金融资产规模仍保持小幅扩张，但盈利水平出现明显下滑。截至2026年6月末，北银消费金融总资产160.14亿元，同比增长3.85%；净资产15.12亿元，同比增长9.3%；上半年净利润5669.57万元，较上年同期的1.02亿元降幅达到44.56%，利润近乎腰斩。

回溯往年经营数据，2024年北银消金总资产141.7亿元，全年营业收入11.47亿元、净利润1.53亿元；2025年公司总资产增长至156.71亿元，全年净利润1.74亿元，同比增长13.7%。

相较于2025年的增长趋势，今年上半年公司净利润突然大幅回落，业绩变脸引发外界关注。

资产质量压力，或是拖累利润的影响因素之一。8月24日，北银消金2026年第7期个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目不良贷款挂牌转让。本期资产包涉及26085笔资产，全部为未诉资产，加权平均逾期天数797.27天，未偿本息总额1.2亿元。其中未偿本金总额7867万元，未偿利息总额为4175万元，包含未还罚息3485.98万元，罚息占挂牌未偿本息总额占比近三成。

据统计，2026年内，北银消费金融累计挂牌转让不良资产总规模超11亿元。其中，今年8月10日，北银消金在银登中心挂牌转让一笔规模6.29亿元的个人消费贷不良资产包，资产包未偿本金4.07亿元，未偿利息2.22亿元，加权平均逾期天数达847.83天。

批量转让不良资产，是金融机构化解存量风险、优化资产负债结构的常规手段，但长期、密集挂牌超长逾期资产包，或侧面反映存量资产质量承压。

行业人士指出，消费信贷资产逾期周期越长，回收难度越高，且逾期时间长的不良资产账面包含大量罚息，资产处置过程会产生资产减值损失，直接侵蚀当期利润。

行业人士分析，机构通过批量转让个贷不良快速出清存量不良，虽然短期承担处置损失，但能够压缩不良资产占用的风控资源，释放资本金用于新增信贷投放。不过，资产出清只是风险处置手段，从根源上仍需要完善贷前准入、贷中监测、贷后催收全链条风控体系，控制新增不良生成率。

资本金刚刚补足的北银消风险缓冲空间得到提升，如何同时应对盈利下滑、存量不良处置、信用信息合规整改等多重挑战，是摆在这家老牌消金公司面前的挑战。

编辑：卢岳