为践行金融为民理念，落实2026年“金融标准 为民利企”主题宣传活动工作部署，现将中国人民银行发布的金融行业标准JR/T 0323—2024《数字金融 远程音视频手机银行技术规范》核心内容对外公开，帮助公众、行业机构了解远程音视频手机银行相关技术、业务与安全规范。该标准由中国人民银行科技司提出，适用于银行业金融机构远程音视频手机银行的研发、测试和运营。业内认为，这一标准的出台，意味着通过手机视频连线银行办理金融业务，将有了统一的技术规范和安全底线。

标准提出，远程音视频手机银行总体架构包括通道链路层、组件支撑层、业务控制层、接入与运营层四个部分。通道链路层为音视频会话提供基础通道和音视频质量保障；组件支撑层提供用户身份识别、交易确认与验证、音视频双录与质检、交易模板配置等能力；业务控制层负责业务会话路由调度和管理，并提供会话互动控制工具；接入与运营层负责将用户、座席、后端系统集成接入，并提供业务会话监测、统计等运营管理能力。

在技术要求方面，标准对音视频质量提出明确指标：裸光纤链路环境下，端到端平均视频延时应小于500毫秒，网络加速链路环境下应小于300毫秒；首帧耗时分别应小于3秒和1.5秒；有效通话接通率分别应大于90%和98%。同时，网络加速链路环境下，丢包率小于等于60%能正常音频通话，丢包率小于等于50%能正常视频通话，网络抗抖动能力最大能支持1000毫秒。标准还要求支持动态调整视频流码率、分辨率，支持音频自动回声消除、自动噪声抑制、自动增益控制等处理，并宜具备网络质量监控能力，在网络质量不佳时向用户推送提示。

身份核验、双录、互动更规范。标准对用户身份识别提出要求，支持使用光学字符识别技术对身份证件进行文字识别，支持人脸识别并具备活体检测、人脸在框检测能力，也可支持声纹识别等其他技术。在交易确认与验证方面，标准支持文档投屏、窗口投屏、电子画笔等互动方式，支持向用户推送交易密码输入框、合同签名框等，密码键盘安全性应符合相关金融标准要求。在音视频双录与质检方面，标准要求对参与方音视频通话、关键业务环节操作过程等进行录制，支持添加静态水印、动态水印，支持会话数据与业务数据融合关联，支持双录文件完整性质检、导出或截帧质检以及回放查看。在业务控制方面，标准要求具备智能路由调度、规则引擎、多路会话权限设置、业务会话转接、自动重连等能力。互动窗口可支持大画面和小画面两分屏、用户信息区、视频区、交易办理区三分屏以及悬浮窗模式，支持纯语音与音视频模式切换、互动白板、电子画笔、文字聊天、投屏共享等。标准还提出，宜根据不同服务人群需求，为残疾人、老年人等提供差异化交互界面及工具，例如精简功能布局、大字体、高色彩对比度、放大镜、语音控制交互等。

安全要求方面，标准从终端及系统安全、传输安全、数据安全、业务场景安全四个方面作出规定。传输安全方面，应对信令流、媒体流数据进行端到端加密传输，并保证一次会话一个密钥，防止流媒体数据被非法访问；业务数据应采用加密传输方式。使用密码算法、密码产品以及密码服务应遵循国家密码管理部门与行业主管部门要求。数据安全方面，标准明确，应确保不在音视频链路网络节点上留存业务交易相关的流媒体数据；应对流媒体数据、业务数据隔离保护，设置不同的资源路径和访问权限；应对音视频双录数据等重要数据进行实时备份，保障完整性和可用性。信息采集类服务应重点针对个人金融信息进行分级保护。业务场景安全方面，资金交易类服务、信息及业务变更类服务应具备交易风险防控能力，必要时可采取附加技术验证、人工审核等手段保障交易安全。

对市民而言，今后通过手机银行远程视频办理业务，通话质量、身份核验、交易确认、录音录像和隐私保护都将有更明确的标准可依，远程服务体验有望更流畅、更安全。对银行机构而言，标准为远程音视频手机银行的研发、测试和运营提供了统一参照，有利于降低创新风险、提升服务规范化水平。标准还明确了证实方法，可通过文档审查、服务操作、日志查验、技术验证等方式，对技术要求和安全要求进行验证。随着标准落地，远程音视频手机银行可以让更多群众足不出户办理金融业务，享受更安全、更便捷、更有温度的数字金融服务。

编辑：刘静