江苏昆山常年领跑全国县域经济，外向型制造、科创产业发展动能充沛，电子信息、高端装备、新材料三大支柱产业集群优势突出，产业链上下游协同配套体系成熟。大批本土民营制造企业深耕细分赛道，为本地完善产业链配套、培育发展新质生产力提供坚实支撑。

依托县域法人机构决策链条短、贴近一线市场的独有优势，昆山农商银行锚定服务民营经济核心主线，从内部机制革新、特色产品创新、全域场景服务多个方向同步发力，依靠流程再造、专属金融工具、网格化驻企服务，搭建适配本地民企全生命周期的综合金融服务体系，持续为昆山民营产业转型升级注入金融动能。

至2026年9月末，全行企业类贷款规模稳步增长，民营企业贷款余额突破743亿元，源源不断的金融活水滋养县域实体经济。

机制重塑：立新规、破壁垒，实体经济底气十足

完善配套的长效管理制度，是民营企业高效获取金融服务的重要保障。针对传统信贷审批周期冗长、授信标准单一、信贷资源分配不均衡等行业痛点，昆山农商银行全面革新内部运营规则，分别从业务审批流程、对公收费标准、内部激励考核三大板块推进系统性改革，扫清民企融资各类隐形门槛，以成套制度建设夯实金融服务民营实体的底层根基。

在审批服务层面，该行设立小微企业融资协调专项工作专班，搭建“总行统筹、多部门协同、支行落地”三级联动运营架构，打通对公、零售、信贷审批条线隔阂，统筹全行资源聚力服务民营经营主体。同步建立管理层分片走访责任制，各支行负责人对接辖区产业链龙头、高新技术、规模制造类民企，常态化上门摸排企业经营状况与融资诉求。全行落地小微贷款“四优先”服务准则，业务受理、现场尽调、贷款审查、资金投放全部优先安排。

依托360企业数字化客户视图系统，整合工商、税务、水电、上下游交易多维数据综合研判企业经营实力，建立首贷户、纯信用贷客户、到期续贷企业分类管理台账。对经营稳定、无不良征信记录的民企全面落实无还本续贷政策，实现符合条件主体“应续尽续”，借助无缝续贷模式降低企业过桥融资支出，提升信贷资金周转效率。围绕民营企业经营减负需求，该行推出全套对公费用减免优惠政策，实打实压缩企业财务成本。企业新开立对公账户享受开户五折优惠，账户年费减免；结算卡本行转账、ATM转账零手续费，跨行对公转账执行阶梯式减免，线上对公汇款长期下调收费标准，优惠覆盖货款回笼、原料采购、员工薪资代发全经营场景，切实为民营小微企业减负。

该行从顶层考核设计引导信贷资源倾斜民营领域，明确民企贷款年度增速不低于全行贷款平均增速。对公、零售两大业务条线配套差异化运营方案：对公实行片区网格化管理，搭建分层产品体系精细化维护企业全周期需求；零售落地“三化六步法”网格经营标准，围绕“十亿增量、百大渠道、千个关键人、万个新客户”年度目标，统筹客户拓新、存量激活、长效留存全流程工作。

产品分层：分赛道、精匹配，市场主体融资无忧

昆山本地民营经营主体业态丰富多元，产业链配套小微企业、科创高新企业、技改制造企业、外贸出口企业在资产结构、成长周期、资金用途上各有差异。基于此，昆山农商银行摒弃“一刀切”标准化信贷产品，面向四大核心民营客群打造分层分类专属产品矩阵，以多元化金融工具精准匹配企业各阶段融资需求。

针对产业链上下游配套民营小微企业，该行推出线上纯信用供应链信贷产品“共赢链”。依托链主企业与借款企业授权的真实交易数据，通过大数据风控模型核定授信额度，单户最高授信500万元，授信期限最长可达十年，支持线上循环用信、随借随还，无需不动产抵押，批量解决配套厂商订单充足但缺乏抵押物的融资难题。

聚焦轻资产科创类民营企业，该行创新打造“昆才融”“科信贷”“投贷通”三款科创专属产品，重构“三主三辅”评审逻辑：重点评判行业赛道前景、核心研发团队、长期技术成长潜力，财务报表、固定资产仅作辅助参考，贴合科创企业以专利、技术为核心资产的经营特点。该行依托龙辰高新支行科技金融专营团队，定点对接四家本地产业孵化园区，配套园区专属OPC科创贷，联动省、市两级科创扶持资金池，完整覆盖科技企业种子期、成长期、成熟期全周期资金需求。

针对制造类小微企业设备更新、厂房扩建产生的中长期资金缺口，落地银担合作产品“微企易贷—中长期专项产品”，精简申报材料、放宽准入门槛、拉长贷款期限，降低制造企业技改扩产中长期融资门槛，助力本土制造企业智能化升级。制造业信贷投放持续加码中长期技改贷款，明确制造业贷款增速高于全行平均水平；主动对接省市级设备购置贴息政策，配备专属客户经理全程代办贴息申报，截至当前，已为9家民营制造企业投放贴息贷款合计1.22亿元，充分释放产业扶持政策红利。

在外贸服务领域，该行建立重点民营外贸企业白名单，推行一户一档、专员一对一包干服务，逐户摸排企业海外订单、周转资金、汇率避险综合诉求，定制“一户一策”综合金融方案。单独划出外贸专项信贷额度，简化跨境业务审批流程，推广昆贸贷、昆跨贷、出口发票融资产品，全面落实外贸企业无还本续贷政策。整合本外币融资、跨境担保、远期结售汇避险工具打造一站式跨境金融服务包，依托跨境金融区块链简化进出口单证审核，开辟外贸业务专属绿色通道，稳定外贸产业链资金供给。

全域深耕：沉一线、融场景，银企携手好戏连台

民营企业所需金融服务日趋多元，昆山农商银行转变经营思路，将多元化综合金融服务嵌入本土民企生产、运营、扩张各个环节，与区域民营产业共生共荣。

该行建立客户经理常态化下沉一线工作制度，不依赖线上材料、纸面报表判断企业经营状况，坚持走进厂区车间，实地核查生产线运转、在手订单、原材料与成品库存，面对面沟通企业负责人，精准掌握现金流周转规律，挖掘企业潜在金融需求。产业链配套小微、专精特新科创制造企业全部落实上门对接标准，以实地走访筑牢银企互信，规避脱离企业经营实际的粗放授信。

打破对公、零售业务条线壁垒，落地公私联动一体化综合经营模式。在服务对公制造、科创民营企业的同时，同步挖掘企业法人、管理层、全体在职员工金融需求，配套经营贷、代发工资、理财、保险等一揽子服务，一站式满足企业对公运营、员工个人金融双向需求，持续提升客户综合粘性。

多方拓展政企、银商合作场景，拓宽普惠金融服务覆盖面。主动对接农业农村局、国有融资担保机构、退役军人事务局，联合推出惠农经营贷、创业扶持贷款等政策性普惠产品；对接本地专业市场、各行业商协会，结合细分行业经营特征定制专属授信方案；依托“共赢链”供应链产品联动头部链主企业，持续延伸上下游小微服务半径。

依托网格化精细化客户运营模式，同步实现客户拓新、存量维护双向提质。拓新端以商户收单业务为切入点，迭代线上预授信测算模型，提升小微企业信贷覆盖率；搭建行业关键人资源库，定期组织产业调研座谈会，完善渠道批量团办开发模式。存量维护端上线客户流失智能预警系统，出台标准化客户维护机制，在贷后管理、贷款存续、到期前三个关键节点分层上门对接，配套灵活分期还款、五级分层走访、流失复盘追责等全流程留存举措。

同步上线线上信贷产品昆e贷，满足网格内小微企业短期小额周转资金需求，坚定不移落地“做小、做散、侧重信用贷款”全行发展战略。依托大数据打通物流、商流、信息流、资金流四流数据通道，深挖昆山本土产业链资源优势，整合融资、结算、产业链资源对接一体化综合服务，长期陪伴各类民营市场主体稳步经营，构建银企互利共赢长效格局。

扎根昆山本土、深耕实体经济，是昆山农商银行不变的经营初心。当前昆山全域产业加速数字化、智能化转型，民营市场主体金融需求持续迭代升级。未来，该行将持续打磨贴合昆山县域产业特色的全周期金融服务体系，以普惠、精准、创新、高效的多元化金融供给护航本土民营企业稳健发展，持续夯实县域实体经济根基，为县域产业迭代升级、民营经济提质增效输送硬核农商银行力量。（董爱静）

编辑：魏静