今年以来，昆山农商银行紧扣联合银行2026年风险管理工作指导意见和本行2026—2030年数字化转型战略规划部署，针对信贷产品数量多、类别多、人工监测滞后的现实，以“三分类、差异化标尺、监管内嵌”为抓手，推动产品管理由“均等监测”向“分类治理”转变，实现监测时效从月度提升至T+1、风险产品整改效率提升83%、累计出清退出产品22个、重要产品规模增长26%，探索出资源约束下精准防控风险、支撑业务发展的新路径。其中，信贷产品分类监测BI看板在联合银行2026年第一期魔数工坊中获得“魔数金匠奖”。

摸清底数，下好分类管理“先手棋”

至2026年9月末，该行有余额信贷产品69个，较年初增加9个，覆盖零售与对公两条线，贷款余额超1000亿元。但风控人力有限，存在1人监测72个信贷产品，每月人工监测分析耗时5个工作日的现状。若对每个产品投入等量资源，既不经济也不可持续。二八法则提示，以2025年末数据为例，贷款余额排前20%的产品（12个）余额合计763.84亿元、占比79%，不良贷款率仅0.52%，资源必须向关键少数如共赢链、信抵贷、备用金等产品倾斜。为此，该行出台《信贷产品“双维”分类标准》，由风险管理部牵头、授信审查委员会审核，面向产品经理开展专项培训，推动分类管理落地。

定好标准，划清三类产品“边界”

分类遵循“一票否决—量化评分—定性评估—综合评定”四步法路径开展。首先，根据本行风险偏好先设红线：近一年新形成不良率超2%或还原核销后不良率超8%或触发重大监管处罚和系统性事件的产品，直接列为退出类。其次，其余产品量化打分：规模与市场份额占25%、盈利与效率占25%、资产质量与风险占30%、增长与活力占20%；同时结合战略契合度、客户与市场、运营与创新三项定性评估，由产品主管部门通过访谈调研评分。最后，综合评定：不触红线且量化得分80以上、定性积极（或董事会特批的战略不可替代产品）列为重要类；量化得分40至80为一般类；触红线、量化得分低于40或定性消极的列为退出类。政策性、普惠性产品如农户种养业贷款、安居贷等可专项评估保留。

截至2026年9月末，全行69个有余额产品划分为：重要类12个，余额427.02亿元、不良率0.54%、加权利率3.69%，如信抵贷、共赢链、投贷通、备用金、薪易融、营易融等；一般类40个，余额607.77亿元、不良率0.28%、加权利率3.33%，如流动资金贷款、固定资产支持融资贷款、昆科贷、个人经营性贷款等；退出类17个，余额60.77亿元、不良率9.37%、加权利率5.45%，如速易融、居易贷、税捷贷等。结构清晰、边界明确。

分类并非一成不变。每年年初，依据发展战略调整、经营决策出台、产品上年末数据及主管部门定性访谈重新分类，推动产品“能上能下”。目前按年重评已常态化运行，后续将结合数据变化与战略需要动态优化。

内嵌标尺，装好风险预警“红绿灯”

完成分类后，依据各类产品的监测重点制定标尺。其中：

一是重要产品看“增长与风险”，标尺为增长速度与风险收益双维评分。增长速度=（时点余额-年初余额）÷年初余额；双维评分100分=风险评分60+收益评分40，风险评分综合“修正后的不良率”“逾期率”“利率偏离度”与“风险集中度”，收益评分综合“收益覆盖倍数”“利率比”与“资产收益率”。以收益评分为横轴、风险评分为纵轴，取总体均值分界，把重要产品落进四象限；针对落入“高风险低收益”象限的产品，如备用金（经营类）、固融贷（特色类），开展产品专项复盘、优化策略、设置6个月观测期等动作，期满仍居高位则降级。

二是一般产品看“风险抵补”，标尺为“风险抵补后近似收益率”。基于联合银行定义的统计口径，以暴露“规模不亏但风险抵补不足”的产品。截至2026年9月末，近似收益率转负的产品达11个，由产品主管部门逐项分析、制定管控措施。

三是退出产品看“平稳出清”，标尺为“可下线时间”。基于存量客户最晚授信到期日确定“可下线时间”，以落实系统、制度等退出操作；此前，按照“存量客户能否由其他产品承接”，分阶段执行“暂停纯新增”“暂停存量新增”“暂停周转处理”等原则。截至2026年9月末，累计出清产品22个，如旺农贷、昆闪贷等。

上述三类产品的监测标尺及内外部要求对应的监测阈值，均已固化进信贷产品分类监测看板，触发即亮灯、亮灯即处置，实现从“人找风险”到“风险找人”。该看板基于BI系统搭建，数据底座包括产品清单、授信台账、贷款余额表、核销贷款明细表等，发现亮灯后，产品风险监测人员对接产品经理，下达复盘任务，产品经理从贷前、贷中、贷后等流程环节，从客群、机构、客户经理等维度分析问题、制定处理方案，并通过OA系统线上化流程完成风险管理部初审、授信审查委员会审核，形成“监测—预警—复盘—处置—审核”闭环。

闭环处置，打通整改“最后一公里”

以备用金（经营类）产品为例：2026年7月监测发现该产品作为重要产品落在“高风险低收益”象限；同时其违约率逼近3%临界线、下钻还原核销后不良率2.9%，远高于存量产品的1.6%。经复盘分析发现该产品的贷前问题集中在新客中“微信支付宝流水推测”定额的客群，据此下架该出额方式并优化收入核验模型；贷中问题在于某支行用信率与利率“双高”隐藏中介风险，立刻上线区域风险规则。同时针对因备用金优化风控被拒绝的客户，建立“线上转线下”的挽回机制，实现既守住了风险底线，又避免了“一刀切”限贷，保障了服务连续性。通过闭环处置，该产品风险得到有效管控，为其他产品分类治理提供了可复制样本。

下一步，昆山农商银行将持续深化信贷产品分类管理机制，推动监测对象从产品细化至专案，结合行业研究迭代分类标准与监测标尺，制定专案分类标准，并建立配套的监测看板，对行业研究专案实施重点监测，协助产品主管部门持续打磨，在契合行业特点的前提下管好风险、优化流程、提升收益。该行将持续擦亮信贷产品分类管理品牌，为联合银行系统提供可复制、可推广的“昆山样本”。（徐丽花）

编辑：魏静