消费日报网讯（记者 刘坤媛）最年轻的民营银行——锡商银行近日收到了一张罚单。
国家金融监管总局江苏监管局行政处罚信息公开表显示，无锡锡商银行股份有限公司（简称“锡商银行”）因信息科技风险管理违反审慎经营规则，被罚款35万元。这是该行开业以来收到的第二张罚单。
据梳理，此前已有多家银行因“信息科技风险”相关问题被罚。从具体违规事由看，大多与数据安全管理不足，信息科技外包管理严重违反审慎经营规则，数据访问权限控制不到位，信息系统开发测试管理不到位，运行管理存在漏洞，灾备管理不足等等有关。
锡商银行是江苏省内第二家民营银行，定位为“具有物联网特色的科技型银行”，截至2023年底该行资产总额369.71亿元。如今，锡商银行却因信息科技风险管理不审慎被罚，或暴露出其科技实力仍待加强。
开业来的第二张罚单
锡商银行注册资本20亿，是我国第十九家民营银行，也是继苏商银行之后江苏省第二家民营银行。2020年4月16日，锡商银行正式开业。
开业虽晚，锡商银行近年来业绩表现不错。截至2023年末，该行资产规模369.71亿元，增幅18.54%；各项贷款总额251.95亿元，增幅21.03%；各项存款276.96亿元，增幅15.94%。2023年，锡商银行实现营收16.17亿元，净利润3.87亿元，同比分别增长50.84%、45.02%。
值得一提的是，锡商银行的净息差达6.39%，在民营银行中位居榜首。这可能和该行个贷资产占比较高有关。数据显示，2023年末，锡商银行个人贷款余额189.38 亿元，同比增长13.18%，占总贷款的比重超过75%。
图源：锡商银行2023年年报
据悉，锡商银行以供应链金融和普惠金融为核心业务方向，在服务中小微企业的同时，以大数据风控为手段，以消费贷、房抵贷、车抵贷为切入点，加快发展普惠金融。
联合资信在对锡商银行2022年主体评级报告中指出，自成立以来该行积极开展线上平台合作及自营平台建设工作。目前个人贷款主要依托互联网平台开展，另有部分自营线下上平台业务。截至2021年底，锡商银行个人贷款余额144.17亿元，其中个人消费类贷款余额124.46亿元，自营平台线上贷款余额仅2.76亿元。
个人消费贷款收益较高。不过，评级报告指出，锡商银行此前投放的短期消费贷风险持续暴露，考虑到其抵御风险能力较弱的信用贷款占比较高，信贷资产质量面临一定下行压力。记者注意到，锡商银行的不良率在民营银行中处于较低水平，不过，2022年，该行的不良率从上年的0.34%突然上升至0.82%，拨备覆盖率从734.66%降至309.92%。也是在同一年，锡商银行收到了该行开业来的首张罚单。2022年10月，锡商银行因转嫁经营成本，个人贷款管理不到位，被原江苏银保监局处于45万元罚款。锡商银行贷后管理中心总经理沈某同时被给予警告。
图源：国家金融监管总局
截至2023年9月末，锡商银行关注类贷款余额7.11亿元，关注类贷款率2.87%；逾期贷款余额4.67亿元，逾期贷款率1.89%；不良贷款合计2.17亿元，不良贷款率0.88%。资产质量较年初进一步下滑。
通过加大清收和核销力度，2023年末，锡商银行的不良贷款金额为1.71亿元，和2022年末基本持平，但因贷款总规模扩大，其不良率降至0.68%。
今年8月2日，锡商银行开业以来的第二张罚单落地，因信息科技风险管理违反审慎经营规则，国家金融监管总局江苏监管局对锡商银行处以罚款35万元。
图源：国家金融监管总局
记者在锡商银行2022年年报中看到，报告期内，该行信息科技风险总体可控，未发生重大科技风险事件。2023年年报在介绍信息科技风险管理情况时，则没有相关表述，仅介绍该行持续开展各类信息科技风险评估工作等。
由此或可推测上述罚单涉及事件可能发生在2023年度。相关违规具体涉及哪些环节？目前整改情况如何？就相关问题锡商银行暂未进行回复。
股东更迭频繁，科技基因待加强
最新罚单或暴露出锡商银行信息科技实力方面的不足。
据公开资料，锡商银行根据金融科技创新发展趋势，结合无锡物联网技术和物联网金融的先发优势，以及股东的资源优势，制定了“打造具有物联网特色的科技型银行”的战略定位，不断发展具有物联网科技元素和线上线下融合的多元化业务。
记者注意到，获批筹建的第二个月时，锡商银行就已经开始进行多个岗位的招聘，其中应用系统开发，移动开发工程师、大数据开发工程师招聘人数最多。据2023年年报披露，科技建设方面，报告期内，该行完成首个信息科技三年战略规划，稳步升级“1+1+N”的智慧银行体系，上线数据管控平台，达成数据治理一阶段目标。
实际上，和互联网银行相比，锡商银行的科技基因并不突出。资料显示，锡商银行原本由红豆集团和江阴澄星集团作为主发起人，与上市公司胜利精密的全资子公司南京德乐科技、苏州柯利达等6家公司共同发起。
不过，因锡商银行筹建审批时间经历的周期较长，原发起人股东南京德乐科技有限公司、苏州柯利达装饰股份有限公司最终未进行认购，取而代之的是江苏恒科新材料、江苏利创新能源两家公司，分别认购锡商银行9.99%股权。
成立初期，锡商银行共有8名股东，其中红豆集团有限公司认购25%股份，出资额5亿元；江苏红豆实业股份有限公司认购5%股份，出资额1亿元，二者共控股30%。红豆系成为锡商银行的第一大股东，其次是江阴澄星集团，持股24%。
2020年以来，锡商银行二股东江阴澄星集团因为自身流动性等问题，所持锡商银行合计3.7亿股股权已被冻结并通过股权拍卖的形式陆续卖出。
图源：锡商银行2023年年报
此外，据2023年年报披露，锡商银行第五大股东峰润技术无锡有限公司（原名感知技术无锡有限公司）所持的12080万元股权（持股比例6.04%）已全部处于司法冻结状态。记者看到，阿里资产拍卖网信息显示，峰润技术无锡有限公司持有的无锡锡商银行出资额为人民币3140万元（持股比例1.57%）的股权将于9月6日进行拍卖。
图源：阿里资产拍卖网
股份质押方面，截至2023年末，红豆集团还质押了其持有锡商银行的24500万股，占其持有该行股份的49%，占该行总股本的12.25%。
股东更迭频繁，锡商银行股权稳定性难免受影响。公司目前注册资本20亿元，在民营银行中资本金规模处于尾部位置，下阶段是否会增资扩股以增强资本实力？对此我们将继续关注。
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