消费日报网讯（记者 卢岳）近日，重庆金融监管局官网显示，重庆蚂蚁消费金融有限公司（简称“蚂蚁消金”）因风控独立性不足、贷后管理不到位等4项违规，被处罚款140万元。对此，蚂蚁消金回应表示，该处罚针对的是2022年的检查内容，公司已完成整改。
据了解，蚂蚁消金此次罚单中“贷后管理不到位”问题主要涉及个别用户将消费贷款违规用于购买基金和股票。此前2022年9月小米消费金融也曾因“贷后管理不到位，消费贷款资金被挪用”问题遭重庆金融监管局处罚。
近日，国家金融监督管理总局印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》将互联网贷款额度从20万元上调至30万元。消费贷“松绑”的同时，随着消费贷投放力度加大，金融机构及时提升风控水平不容忽视。
年内首张消金罚单指向行业龙头
消费金融行业2024年首张监管罚单开向蚂蚁消金。罚单显示，蚂蚁消金此次涉及的违规事项包括公司治理不完善、风控独立性不足、贷后管理不到位，委外催收管理不到位。
由于存在贷后管理不到位、委外催收管理不到位问题，时任蚂蚁消费金融信贷风险管理部管理团队成员孙鹏，也被一同警告。
这份处罚信息公开表也是蚂蚁消金开业来收到的首张罚单。工商信息显示，蚂蚁消金成立于2021年6月，由蚂蚁集团等多方共同出资成立，前身是蚂蚁集团旗下的小贷公司，经过监管批准，逐步转型为持牌消费金融公司。
虽开业时间较晚，蚂蚁消金却因承接了此前业务跻身行业头部位置。其发布的《2023年可持续发展报告》显示，截至2023年底，蚂蚁消金已经服务超过4亿消费者。
截至2024年上半年末，蚂蚁消金的总资产达到了2715.95亿元，排行业首位，较年初增长了13.3%；负债总额为2477.23亿元，较年初增长了14.3%。2024年上半年，蚂蚁消金实现营业收入59.85亿元；净利润为9.25亿元，同比大幅增长近108%，盈利水平排在行业第二位。
资本金规模方面，经过两轮增资，目前蚂蚁消金注册资本为230亿元，位列当前31家持牌消费金融公司首位。
在产品方面，蚂蚁消金经营“花呗”和“借呗”两大品牌。其中“花呗”授信额度主要使用在淘宝、天猫、线下商户等场景进行购物消费。花呗用户最长可享受41天免息期的贷款服务，并可在交易时对单笔消费金额直接分期，或者出账后申请账单分期。
“借呗”是一款在线小额信用消费贷款，支持日常生活消费、旅游等用途的贷款产品。“借呗”支用时可提现至客户绑定银行卡账户，支持随借随还，按日计息。两款产品的年化利率（单利）均不超过24%，额度最高不超过20万元。
对于近日的罚单，蚂蚁消金方面回应表示，此次处罚针对的是2022年的检查内容，针对监管检查发现的问题，公司诚恳接受处罚，后续将严格落实监管要求，持续提升合规管理水平，确保依法合规、稳健经营。
罚单点名风控问题，风险管理面临新挑战
无论是“风控独立性”“贷后管理”，还是“委外催收管理”，此次蚂蚁消金遭监管点名的几项违规大多与资产风险管理方面有关。据行业人士介绍，在宏观环境承压的背景下，消费金融客户的抗风险能力较弱，无论是头部还是其他消费金融公司，相关风险均在持续暴露，不良率逐渐抬头。
记者注意到，今年以来，多家消费金融公司挂牌转让不良贷款，大规模的不良贷款批量转让从侧面反映出消费金融机构面临的资产质量管控压力。
银登网公告显示，今年以来已有幸福消费金融、湖北消费金融、招联消费金融等9家消金公司挂出46期不良资产转让公告，均为个人不良贷款转让，资产类型都是个人消费贷款，且转让价格较低。
蚂蚁消金2025年第1期个人不良贷款转让公告显示，单期资产包金额（未偿本息总额口径）5.81亿元，公开竞价起始价为5020万元，仅为债权金额的8.6%，不到1折。该期转让贷款由55386笔资产组成，借款人为39432户。五级分类情况显示损失55386 笔。
据银登中心官网披露，2024年全年不良贷款转让业务公告挂牌成交单数为1041单，成交额合计2861亿元。2024年消费金融公司挂牌转让的不良贷款规模为477.97亿元，同比增长超120%，成交规模合计达414.4亿元，居各类非银行机构成交规模之首。
对于当前消金机构的不良资产业务处置潮，行业认为，一方面可能是前期风控环节隐患的集中暴露，金融机构在信贷审批、贷后管理等环节存在漏洞或不足，导致不良资产大量产生，需要及时处置恢复资产质量；另一方面也是监管层对金融机构加强风控要求的直接体现。
业内人士表示，消费金融机构加速不良资产处置，有助于降低潜在风险敞口，从而更好地应对市场波动。无论如何，面对不良率上升、风控压力增加等挑战，过去盲目扩张赚快钱的模式已不可持续，未来消金机构须更加扎实风控能力和客户资源的深度经营。
据了解，蚂蚁消金此次收罚单主要是涉及开业初期的公司治理不完善、贷后管理不到位等原因，其中“贷后管理不到位”的问题则体现在2021年个别用户将从蚂蚁消金获得的消费贷款违规用于购买基金和股票。
记者关注到，此前2022年9月，小米消费金融也曾因“贷后管理不到位，消费贷款资金被挪用”问题，被重庆金融监管局罚款50万元。
近期关于消费贷挪用风险又有了新的变化。今年1月，重庆金融监管局发布关于“零首付”购房的风险提示显示，有消费者反映在购房中被诱导办理“零首付”，即挪用消费贷、装修贷等其他种类贷款款项支付首付款。
据悉，随着消费贷利率的下降，有不法中介以“转贷降息”为由诱导消费者以消费贷置换存量房贷，该过程往往伴随伪造虚假交易背景、账户流水等违规操作，造成贷款期限错配，存在倒贷接续风险。
消费贷资金违规流入股市、楼市的现象屡禁不止的同时，随着消费对经济增长的贡献率提升，通过金融手段激活消费需求成为行业风向标。例如，今年3月，国家金融监管总局下发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，将个人互联网消费贷款的上限从20万元提高至30万元，贷款期限从最长5年延长至7年。
相关人士表示，对于许多有购车、教育、装修等大额消费需求的家庭来说，消费金融供给增加无疑是一场“及时雨”。同期，金融机构在积极跟进政策举措的同时，如何强化贷款用途的风险监管也成为新课题。
作为消费金融行业的头部机构，后续蚂蚁消金在展业中将如何应对过度借贷和资金挪用风险，对此本报将继续关注。
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