消费日报网讯(记者 卢岳)近日,国家金融监督管理总局山东监管局对齐鲁银行下发的罚单显示,因该行存在违规向小微企业收取费用、违规开展委托贷款业务、贷款风险分类不准确等15项违法违规行为,对其做出没收违法所得并处罚款合计1495.13万元的处罚决定。其中,总行1375.13万元,分支机构120万元。
(图片为国家金融监督管理总局页面截图)
记者关注到,罚单显示,该行还存在违规处置不良资产的问题,具体为“以信贷资金购买本行不良资产”。记者梳理发现,因类似违规操作吃罚单的银行机构不在少数,2023年全年便有44张类似罚单,且以中小银行为主。行业人士指出,中小银行违规处置不良资产违规被罚频现,侧面体现出中小银行在处置不良资产方面的压力较大。
齐鲁银行收近三年最大金额罚单
齐鲁银行成立于1996年6月6日,是山东省首家设立并引进境外战略投资的城商行。目前拥有14家分行、200家营业网点、16家村镇银行,员工4700余人;对外投资济宁银行、德州银行。2021年6月18日,齐鲁银行在上海证券交易所正式挂牌上市。
数据显示,近年来齐鲁银行规模稳步增长,继2022年末总资产突破5000亿元后,截至2023年三季度末资产总额同比增长超15%达到5684.91亿元,在20家A股上市城商行中排在10位。截至2023年三季度末,齐鲁银行贷款总额较上年末增长14.04%至2934亿元[1] ,其中公司贷款2023亿元,较上年末增长17.22%,在贷款总额中占比68.95%;个人贷款828.55亿元,较上年末增长10.77%,在贷款总额中占比28.24%。
资产扩表为其业绩增长奠定了基础。2023年前三季度,齐鲁银行实现营业收入90.97亿元,同比增长8.24%;净利润29.68亿元,同比增长16.01%。
银行快速扩张时期相关风险也随之积累。国家金融监督管理总局山东监管局近日公布的行政处罚信息公开表(鲁金罚决字〔2023〕86号)显示,齐鲁银行存在以下15项违法违规事实:关联交易贷款管理不到位、小微企业划型管理不到位、流动资金贷款管理不到位、房地产贷款管理不到位、个人贷款管理不到位、同业投资业务管理不到位、违规开展委托贷款业务、结构性存款交易运作和管理不到位、贷款风险分类不准确、以信贷资金购买本行不良资产、承兑汇票业务管理不到位、内控管理不到位,严重违反审慎经营规则等问题;违规向小微企业收取费用、向关系人发放信用贷款管理不到位。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、相关规定,决定没收该行违法所得并处罚款合计1495.13万元。其中,总行1375.13万元,分支机构120万元。
此次还有三名相关责任人一同被罚。同日下发的罚单显示,时任齐鲁银行行长助理、副行长陶某喆,对齐鲁银行关联交易贷款管理不到位、流动资金贷款管理不到位、同业投资业务管理不到位,严重违反审慎经营规则等问题负有责任,被予以警告并处罚款5万元;时任齐鲁银行营业管理部总经理韩某磊,对齐鲁银行授信资金用途审核不审慎,严重违反审慎经营规则负有责任,被予以警告;时任齐鲁银行济南山大路支行行长贾某,对齐鲁银行同业投资业务管理不到位,严重违反审慎经营规则负有责任,被予以警告。
记者梳理发现,这是近三年来齐鲁银行收到的处罚金额最大的一张监管罚单。相关违规事件何时发生?当前整改情况如何?就相关问题记者向齐鲁银行办公室相关部门去电,但电话未能接通。
不良资产处置成违规“重灾区”
记者在国家金融监督管理总局官网看到,2022年1月份,齐鲁银行就曾因违规处置不良资产收到一张百万级别的罚单。山东银保监局行政处罚信息公开表(鲁银保监罚决字〔2022〕14号)显示,齐鲁银行因通过以贷收贷方式处置不良贷款,严重违反审慎经营规则,被处罚款110万元。本次千万级别的巨额罚单中,也涉及“以信贷资金购买本行不良资产”的违规行为。
据了解,上述操作均属于以贷收贷或以贷收息掩盖不良资产,相当于银行额外发放一笔贷款,用于借新还旧,短时间内银行的不良率得以改善。但掩盖了银行真实的信贷资产质量。长此以往可能会使得风险积累,最终给金融机构造成损失。
近年来,违规处置不良资产的罚单并不少见。记者梳理发现,2023年全年,国家金融监督管理总局开出的监管罚单中,共有44张涉及银行不良资产违规处置。从处罚案由来看,除“以贷收贷或以贷收息”外,此类违规的操作手法可谓是花样百出。例如,“通过借新还旧、展期等方式人为调整贷款分类,掩盖不良”,还有银行“通过同业投资归还本行不良贷款”,“购买银行虚假理财并以复杂交易结构实现不良资产二次虚假出表”,“利用信托计划实现不良资产虚假转让”等。从被罚的金融机构类型来看,其中有28家均为农商行、村镇银行或农村信用合作联社等中小机构,占比为63.64%。剩余的16张罚单中,有2张开向了国有大行,4张开向全国性股份制银行,10张开向城商行。
2024年开年至今,包括齐鲁银行在内,已有4家银行因类似违规被罚。例如,中原银行新乡分行因“以受让不良资产为条件办理信贷业务”等多项违规被罚360万元等。
(图片为国家金融监督管理总局页面截图)
中小银行违规处置不良资产违规被罚频现,一定程度上从侧面体现出中小银行在处置不良资产方面的压力较大。据官方最新披露的数据,截至2023年三季度末,商业银行不良贷款率1.61%,较上季度末下降0.01个百分点;但商业银行不良贷款规模较上季度末进一步增长,截至2023年三季度末,不良贷款余额3.22万亿元,较上季度增加244亿元。
就齐鲁银行来看,2015年左右,该行的不良贷款率曾上升到一个较高水平。数据显示,2015年至2018年,该行的不良贷款率分别为2.19%、1.68%、1.54%、1.64%。2019年以来,齐鲁银行加大不良贷款清收力度,不良贷款率、拨备覆盖率等资产质量指标持续改善,实现了规模、质量的均衡发展。截至2023年9月末,齐鲁银行不良贷款余额37.02亿元,不良贷款率1.26%,较上年末下降0.03个百分点;拨备覆盖率313.89%,较上年末提升32.83个百分点。
(图片为齐鲁银行2015年至今资产质量指标变化情况,记者制图)
资产质量的提升离不开对不良资产的处置。近年来,防风险一直是监管层关注的重点,随着银行不良资产处置渠道、工具、手段在不断丰富和完善,银行不良资产处置的策略也应不断升级。中国银行研究院发布的研究报告提出,银行应进一步积极活用各类传统和新型处置渠道,并通过线上资产推介、竞价转让等手段吸引更多投资者参与;提升专业化和智能化估值能力,增加风险资产尤其是特殊资产处置领域的科技投入。
相关人士指出,以各种花样违规处置不良资产的老路子已然走不通了。且可以预见的是,这类问题将成为监管重点打击的对象。2023年12月29日,国家金融监督管理总局银行机构检查局在专栏文章中表示,坚决发挥现场检查“特战先锋”作用,把检查资源优先投入重点领域和机构,牢牢守住不发生系统性金融风险底线。其中,关于“突出重点机构和业务”,金融监管总局银行检查局表示,将紧盯中小银行机构风险,坚持快发现和稳处理相结合,向中小银行机构倾斜配置检查资源,以查促改,加快改革化险进程。
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