消费日报网讯（记者 卢岳）近日，阿里司法拍卖平台信息显示，浙江省杭州市中级人民法院将对某公司持有的上海华瑞银行1.95亿股份（股权占比6.5%）进行公开拍卖，起拍价为1.365亿元。
华瑞银行是全国首批试点的五家民营银行之一，截至2023年末，该行总资产规模为492.71亿元，贷款和垫款总额为316.41亿元，2023年度实现归母净利润5332万元，同比扭亏。和同一批开业的民营银行相比，华瑞银行的业绩表现有点“吊车尾”，2022年度华瑞银行还是唯一亏损的民营银行。2023年该行扭亏实现净利润0.53亿元，不过仍在民营银行中排在尾部。
股东股权变动频繁
阿里司法拍卖平台显示，浙江省杭州市中级人民法院将于2024年9月20日10时至2024年9月21日10时止（延时的除外）进行公开拍卖活动。拍卖标的物为X公司持有的上海华瑞银行股份有限公司6.5%股权（认缴出资19500万元人民币），起拍价为1.365亿元，相当于较协议价打了7折。
图片来源：阿里司法拍卖网
根据认缴出资额及法院裁定书等公开资料可知，这个x公司是华瑞银行第五大股东上海建之桥企业发展有限公司。该公司于2023年被列为被执行人，其所持的华瑞银行6.5%股权被冻结。
资料显示，华瑞银行是全国首批、上海首家民营银行，由上海均瑶（集团）有限公司联合沪上10余家民营企业发起，注册资本30亿元，于2015年5月23日正式开业。其中上海建之桥企业发展有限公司出资19500万元（持股比例6.5%），即此次拍卖完成后该公司将不再持有华瑞银行的股份。
值得注意的是，近年来华瑞银行不止一家股东所持的股权发生变动。2021年4月，华瑞银行第二大股东美邦服饰发布公告称，拟出售公司参股的上海华瑞银行的股份。美邦服饰共持有华瑞银行15.00%的股份，本次拟出售10.1%。
2023年4月，华瑞银行的另一名发起股东上海凯泉泵业（集团）有限公司经过监管批复同意受让了美邦服饰持有华瑞银行的30300万股股份（持股比例10.1%），以及上海国大建设集团有限公司持有华瑞银行的11400万股股份（持股比例3.8%）。受让后，上海凯泉泵业（集团）有限公司持有华瑞银行66150万股股份，持股比例由8.15%升至22.05%，成为该行第二大股东。而美邦服饰对华瑞银行的持股比例降至4.9%，上海国大建设集团持股比例降至1%。
此外，阿里司法拍卖平台显示，2022年8月和10月，华瑞银行第四大股东赣商联合股份有限公司所持全部华瑞银行股份（2.445亿股，持股比例8.15%）两度被摆上了拍卖平台，但两次均以流拍告终。
记者注意到，该行股东关联交易类违规被监管“点名”。2021年9月，上海银保监局曾对华瑞银行开出罚单，共罚没520.58万元，这是该行开业来收到的罚金最高的罚单。罚单指出，华瑞银行存在重大关联交易未经董事会批准，违规向关系人发放信用贷款，放任借款人将流动资金贷款用于股权投资等多项违规行为。
图片来源：国家金融监管总局官网
而在重大授信类关联交易方面，据华瑞银行2020年年报披露，截至2020年末，华瑞银行共有关联企业授信业务1户，为重大关联交易，贷款0.34亿元。具体为：赣商联合股份有限公司流动资金借款额度0.8亿元，期限为3年，利率不低于同期基准利率上浮20%，担保方式由上海均瑶国际广场有限公司(下称“均瑶广场”)提供连带责任保证担保。截至2020年末，该笔关联交易处于逾期状态，贷款五级分类为关注。华瑞银行在年报中表示，将持续关注赣商联合还款动态，做好贷后管理。
记者了解到，均瑶广场在代赣商联合偿还其在华瑞银行的借款后，向法院申请实现其担保物权，因此要求拍卖赣商联合名下2.445亿股华瑞银行的股权。据华瑞银行2023年年报披露，2023年1月6日，上海市徐汇区人民法院裁定赣商联合名下24450万股华瑞银行股权交付均瑶广场抵偿，该股权变更系司法拍卖导致的被动转让，该股权转让及均瑶广场股东资质尚未取得监管批复。
截至目前，华瑞银行股东总数为11户，但不少股东的持股数量和排名较开业时均发生了变动。若上述股权拍卖成功，该行股权又将生变。
个人消费贷款业务快速增长
华瑞银行获批开业时，上海银监局相关负责人表示，上海华瑞银行是一家在上海自贸区内发起设立的民营银行，应以主要服务区内小微企业和社会大众为己任。即小微业务是上海华瑞银行的重点业务。不过，从财报数据来看，目前其个人贷款占比较高。
据梳理，华瑞银行的公司贷款和垫款近年来连续下降，2021年至2023年末分别为126.72亿元、84.93亿元、57.43亿元，截至2023年末占比仅有18.15%。同时，该行的个人贷款和垫款从2021年的132.05亿元增长至2023年末的258.03亿元，近乎翻倍。2023年度该行的个人贷款和垫款较上年增加了92.68亿元，在总贷款中的占比也大幅上升了15.77个百分点至81.55%。
图片来源：华瑞银行2023年年报
财报称，为了进一步响应“提振消费信心，激发消费市场活力”的号召，报告期内该行不断丰富零售信贷产品，持续发力出行金融业务。记者获悉，华瑞银行持续拓展自营业务，报告期内实现“消费信贷自营业务0到1的跨越”，不过其个贷业务主要构成依然是助贷。从公开信息看华瑞银行曾与360借条、得物借钱、爱奇艺借钱等合作发放个人贷款。
数据显示，截至2023年末，华瑞银行的个人经营贷款为38.81亿元，较2022年末的13.33亿元大增191.36%；个人消费贷款从2022年末的148.22亿元，增长47.81%到2023年底的219.08亿元，同比增长了70.86亿元，占了2023年个人贷款和垫款增量的76.46%。
不过，规模快速扩张的消费贷也给华瑞银行带来了一些“烦恼”。其一便是消费者的投诉
据国家金融监管局官网披露，2020年、2021年、2022年，华瑞银行的投诉量均排在上海银行业中资法人银行投诉量的前三位。2023年度，华瑞银行全渠道共计接收1206件金融消费者投诉。从投诉业务类别看，主要集中在其他个人消费贷款业务，占比达95%。
此外，华瑞银行资产质量下行的压力近年来明显增加。2019年，该行的不良贷款率从上年的0.69%陡升至1.03%，首次突破1%，此后2020年至2022年连续上升，分别为1.44%、1.67%、1.86%。
为了应对资产质量下行压力，华瑞银行加大了拨备计提力度。2019年至2022年，华瑞银行的资产减值损失分别为1.43亿元、3.72亿元、7.19亿元、9.51亿元。其2022年的资产减值损失已与营收水平相差无几。
华瑞银行2022实现营业收入9.7亿元，同比减少39.4%；净利润则由盈转亏为-3.41亿元。华瑞银行因此成为2022年营收降幅最高的民营银行，且是唯一一家亏损的民营银行。此前2019年和2021年，华瑞银行的净利润分别为2.68亿元、2.03亿元、2.23亿元，已呈下滑趋势。
图片来源：华瑞银行2023年年报
记者关注到，为防控风险，2023年华瑞银行主动压缩了信用贷款占比，增加了担保增信等具备风险缓释方式的贷款比例。
数据显示，2023年末华瑞银行贷款和垫款总额为316.41亿元，按照担保方式划分，信用贷款占比52.9%，保证贷款占比33.65%。对比2022年，去年其信用贷款占比下降了20.92个百分点，保证贷款占比增加了20.36个百分点。
2023年，华瑞银行顺利扭亏，截至报告期末，该行资产总额492.71亿元，较年初增长16.3%，全年实现营业收入14.63亿元，同比增长50.8%，实现净利润0.53亿元，扭亏为盈。
资产质量方面，截至2023年末，华瑞银行逾期贷款余额8.52亿元，逾期贷款率2.69%；不良贷款余额5.25亿元，不良贷款率1.66%，较上年的1.86%下降0.2个百分点。资产质量有所好转，2023年华瑞银行的资产减值损失降至7.92亿元，较上年下降了16.63%。
图片来源：华瑞银行2023年年报
在国新办近日举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上，金融监管总局统计与风险监测司司长廖媛媛表示，今年上半年，民营银行总体是盈利的，但有几家民营银行净利润同比有所下降，主要因为这些银行与去年同期相比明显加大了拨备计提力度，直接影响了当期利润。2024年上半年华瑞银行业绩表现如何？对此我们将继续关注。
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