消费日报网讯（记者 卢岳）近日，国家金融监督管理总局四川监管局开出行政罚单，四川锦程消费金融有限责任公司（简称“锦程消金”）因3项违规，被处罚款人民币75万元。
锦程消金存在三项违法违规事实：一、部分贷款业务违规收取息费；二、与第三方平台信贷合作业务不审慎；三、贷后管理不到位，贷款被挪用。锦程消金时任副总经理陈炳国也因上述违规事项受到监管警告处分，并罚款人民币12万元。
据梳理，2024年全年消费金融行业共有8家机构收到监管下发的9张罚单。从违规事由来看，对合作机构管理不审慎等问题是“通病”，这也是近期监管部门重点关注的领域。
1月3日，锦程消金对外回应表示，公司高度重视监管部门的处罚决定，对于上述问题，已严格落实监管要求，迅速落实各项整改措施，已于2024年1月全面完成整改工作。后续公司将进一步加强风险管控，严守合规底线，持续强化业务管理，推动业务经营健康发展。
又一家消金因合作机构管理问题被罚
公开资料显示，锦程消金2010年3月开业，是经中国银保监会批准成立的全国首批、中西部第一家消费金融公司，由成都银行及马来西亚丰隆银行联合发起成立，开业至今已逾14年，注册地为四川省成都市。
（图片来源：锦程消金官网）
据悉，锦程消金主要的业务为线下房抵贷业务，获客方式为和渠道中介合作。锦程消金官网曾发布公告，拟采购在指定的合作区域及合作产品范围内配合开展消费金融贷款产品业务推广的供应商，要求供应商营业范围中有贷款中介信息服务类、接受金融机构委托从事金融信息技术外包、金融业务流程外包、商务信息咨询或其他包含咨询服务的类似表述，涉及四川、重庆、湖北、陕西等15个地区。
四川监管局在最新罚单中指出，经查，锦程消金存在与第三方平台信贷合作业务不审慎的情况。
（图片来源：国家金融监管总局官网）
消金行业的“第三方平台”主要指的是具有流量、数据或场景优势的互联网平台等，早年主要为金融机构信贷业务“引流”。目前消费金融公司与“第三方平台”的合作业务包含了营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等多个方面。
金融机构与第三方平台信贷合作业务一直是监管关注的重点。早在2022年7月，原中国银保监会便在《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》中提到，商业银行、消费金融公司等应当规范与第三方机构互联网贷款合作业务、加强消费者权益保护等。
2024年3月，金融监管总局修订发布了《消费金融公司管理办法》（以下简称《办法》）于4月18日起施行，《办法》新增了“合作机构管理”专章，对合作机构与合作事项设置了七条规定。
（图片来源：《消费金融公司管理办法》）
《办法》要求消费金融公司加强合作机构名单制管理、集中度管理，对合作机构进行持续管理和评估，明确合作机构的禁止性规定。“发现合作机构存在违法违规归集贷款资金、未依法依规提供贷款管理必要信息、服务收费明显质价不符，或存在其他重大违法违规行为、无法继续满足准入条件的，应当终止合作。”
2024年12月20日，金融监管总局修订印发《消费金融公司监管评级办法》，新增“合作机构管理”“消费者权益保护”两个评级要素，其中“合作机构管理”这一评级维度被赋予了10%的分值权重。监管部门对不同评级级别的消费金融公司在市场准入、监管措施以及监管资源配置等方面实施有所区别的监管政策。
（图片来源：《消费金融公司监管评级办法》）
记者梳理国家金融监管总局官网信息发现，锦程消金是2024年内第5家因机构合作违规被罚的消费金融公司。此前几家被罚的消金公司包括中银消费金融、中信消费金融、兴业消费金融等。涉及的违规行为包括“对合作机构管理未尽职”“合作机制与合作模式存在不足，合作业务管控不到位”“未按规定及时终止与存在严重违法违规行为的第三方机构合作”“对合作机构管理不审慎，将部分产品贷款发放、本息回收等关键环节操作全权委托合作机构”等。
据统计，2024年全年，消费金融行业共有8家机构收到监管下发的9张罚单。其中“合作机构管理”类违规共被点名5次。由此来看，第三方平台合作似乎已成消费金融公司违规的重灾区，也是监管重点关注的领域。
增资事项迎来新进展
近期锦程消金股权方面的变更消息不断。
2024年12月12日，四川金融监管局批准同意成都交子新兴金融投资集团股份有限公司受让马来西亚丰隆银行（Hong Leong Bank Berhad）持有的锦程消金公司4200万股股份，约占总股本的10%。成都交子新兴金融投资集团是成都市唯一的国有金融控股平台——成都交子金融控股集团旗下的二级投资管控平台，主要从事各类投资活动。成都交子金融控股集团持有该公司99.99%的股权。
受让后，成都交子新兴金融投资集团将成为锦程消金的第四大股东，持股比例为10%。锦程消金的股东数量也将增至6家。
2024年12月23日，成都银行发布公告，披露公司董事会已审议通过《关于参与四川锦程消费金融有限责任公司增资扩股的议案》。锦程消金计划通过资本公积转增、未分配利润转增及现有股东现金出资相结合的方式，将注册资本由4.2亿元提升至10亿元。成都银行拟参与此次现金增资，并在增资完成后继续保持第一大股东地位。
（图片来源：成都银行公告）
2024年4月18日正式实施的《消费金融公司管理办法》中，对于申请设立消费金融公司的条件之一明确规定：注册资本为一次性实缴货币资本，最低限额为10亿元人民币或者等值的可自由兑换货币。此次增资是锦程消金合规展业的必要措施，也公司经营发展的需要。
锦程消金作为全国首批成立的消费金融公司，和同一批试点的中银消费金融、捷信消费金融等机构相比，其资产规模扩张步伐略显落后。
据梳理，直到2021年，锦程消金的总资产才突破百亿元大关，达到113.21亿元。截至2023年底，锦程消金的资产总额为131.41亿元，较上年增长21.03%，增速较前几年有所放缓。
近两年锦程消金的盈利增速也有所下滑。2021年该公司实现营业收入9.98亿元，同比增长33.07%，实现净利润2.51亿元，同比增幅达107.44%。2022年、2023年，锦程消金的营收分别为10.35亿元、10.66亿元，净利润分别为2.56亿元、2.61亿元，这两年间其净利润增速均不到2%。
记者注意到，在此期间锦程消金公司资本承压的情况越发明显。锦程消金官网披露，2024年12月，锦程消金已三次向大股东成都银行提用同业借款，总金额为4.5亿元。这一定程度从侧面反映了锦程消金资本金方面的短缺。
值得一提的是，2022年底，成都银行曾发布公告称，锦程消金拟启动第二轮增资扩股工作，通过资本公积转增和现金增资的方式，新增注册资本5.8亿元，拟引入新投资者。后该项目还曾在西南联合产权交易所挂牌。
不过，经历数次延期后，上述增资扩股事项未有实质性进展。对此，成都银行在最新的公告中解释“因锦程消金在投资者遴选阶段未征集到足够的合格投资者，该方案已终止。”
锦程消金此次增资事宜尚需取得监管部门核准。其最新的增资计划能否顺利落地？各股东的股权比例是否会再次变动？对此我们将继续关注。
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