图源：常熟农商行官网
消费日报网讯（记者 卢岳）空置半年多，常熟农商行新任董事长、行长终获批上任。
7月23日，常熟农商行发布公告称，收到两则任职资格批复，监管核准薛文董事长任职资格以及包剑行长任职资格。
去年11月，常熟农商行发布董事长、行长、副行长的辞任公告；当年12月，该行在第八届董事会第一次会议中选举薛文、包剑分别任常熟农商行董事长、行长职位。
业绩方面，2023年，常熟农商行营业收入为98.7亿元，归母净利润为32.82亿元，尽管，营业收入、净利润实现增长，但增速所放缓。
值得一提的是，2023年，常熟农商行净息差跌破3%，以手续费及佣金净收入为代表的“轻资本”业绩也出现大幅下滑，常熟农商行的“轻资本之路”并不好走。
新掌门人上任 走轻资本之路
据了解，此次上任董事长的薛文，1974年3月出生，今年50岁，拥有在常熟农商行体系内长期而丰富的工作经验。
公开资料显示，薛文历任常熟市谢桥信用社办事员，江苏常熟农商行谢桥支行办事员，谢桥支行和开发区支行行长助理、副行长(主持工作)，谢桥支行行长，招商支行行长，连云港东方农村商业银行副行长，江苏常熟农商行党委委员、副行长、财务总监，党委副书记、行长。现任常熟农商行党委书记、董事长。
同时，此次监管核准的行长包剑也曾是常熟农商行一线的业务负责人，生于1981年10月出生，本科学历。
包剑历任江苏常熟农商行任阳支行柜员、信贷内勤、客户经理，业务发展部办事员、办公室办事员、公司银行部办事员，小额贷款中心办事员、总经理助理，南京银行苏州分行投行与同业部总经理助理、副总经理，江苏常熟农商行投资银行部总经理，票据业务部总经理，同业金融部总经理，公司银行总部总裁，党委委员、副行长，江南农商银行党委委员、副行长。现任江苏常熟农商行行党委副书记、行长。
常熟农商行改制成立于2001年11月28日，是全国首批组建的股份制农村金融机构，2016年9月30日于上海证券交易所上市。
自改制成立以来，常熟农商行始终以小微业务为主。常熟农商行的战略定位为下沉市场，服务县域以下市场，服务‘三农、小微’。”
不过，随着农村金融市场的不断开放和竞争加剧，不仅农商行之间的竞争日益激烈，各大国有银行、商业银行也纷纷将目光投向下沉市场，加剧了市场的竞争。
近年来，常熟农商行加快转型步伐，走“轻资本”之路。截至2023年末，常熟农商行总资产规模达到3344.56亿元，同比增长16.18%。
值得一提的是，尽管常熟农商行总资产规模增速较快，但是，与其他A 股上市农商银行资产规模相比还存在一定差距，如渝农商行的资产规模已突破万亿大关，达到14410亿元，沪农商行则以13922亿元的资产规模紧随其后。
营收、净利增速减缓 净息差下降
财务方面，2023年，常熟农商行实现营业收入98.7亿元，同比增长12.05%，实现归母净利润32.82亿元，同比增长19.60%，实现经营活动产生的现金流量净额163.69亿元，同比增长24.45%，资产负债率为91.89%，同比上升0.26个百分点。
虽然2023年的整体业绩实现稳健增长，但值得关注的是，其营收增速有所放缓，拉长时间来看，2021至2022年，常熟农商行营收分别为76.55亿元、88.09亿元，增速分别为16.31%，15.07%；另外，当年归母净利润分别为21.88亿元、27.44亿元，增速分别为21.34%，25.39%，也高于2023年净利润增速。
业绩增速放缓背后，常熟农商行的净息差持续收窄，2023年末已经跌破3%。数据显示，2019-2023年的净息差分别为3.45%、3.18%、3.06%、3.02%和2.86%，呈逐年下降趋势。
在银行净息差收窄的情况下，发展中间业务成为商业银行向轻资产业务转型的重要途径，而中间业务主要包括银行手续费及佣金净收入。
不过，目前，利息净收入仍是常熟农商行营业收入的主要来源，2023年达85.01亿元，同比增长11.69%，相比之下，中间业务收入在常熟农商行营收中的占比较小，非息收入为13.69亿元，整体仅占常熟农商行总营收的13.9%。
值得关注的是，常熟农商行以手续费及佣金净收入为代表的“轻资本”业务表现欠佳，业绩出现大幅下滑。2023年，常熟农商行手续费及佣金净收入同比暴跌82.84%，仅为0.32亿元，具体来看，手续费及佣金中，理财业务和银行卡业务收入分别同比下降了62.8%和88%。
记者注意到，常熟农商行信贷资产以个人贷款为主，远高于已披露财报的其他农商银行，2023年末，常熟农商行个人贷款余额达到1320.8亿元，同比增长13.85%，占总贷款的59.38%，甚至与“零售之王”招商银行的52.82%相比也不逊色。
不过，这种高度依赖个人贷款的业务模式也带来了一定风险。2023年，常熟农商行贷款收益率和个人贷款收益率均出现下滑，全年发放贷款及垫款收益率为5.81%，较2021年和2022年的6.24%和6.09%有所降低；个人贷款收益率也从2021年末的7.34%下滑至2023年末的6.73%。
收益率和规模增速的双降，直接导致了常熟农商行个人贷款业务利息增速的显著下滑。2023年，个人贷款利息增速仅为9.9%，远低于2021年和2022年的21.5%和20.99%。
值得一提的是，进入2024年常熟农商行业的营收增速依旧在下滑。一季报显示，常熟农商行实现归属于上市公司股东的净利润9.52亿元，同比增长19.8%，实现营业收入27.00亿元，同比增长12.01%。
新任领导班子上任，常熟农商行今年业绩能否继续保持稳增？其轻资本转型之路是否能顺利推进？记者将持续关注。
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