消费日报网讯（记者 刘锦桃）利率上浮、存款买卖、贴息返现、礼品竞赛、全员营销……2026年伊始，银行业“开门红”鏖战正酣。
记者调查发现，中小银行成为利率战主力，部分银行存款利率大幅上浮，一年期利率可达2.65%，远超挂牌利率；地下贴息市场暗流涌动，银行从业者、中介、储户形成灰色链条；与此同时，实物赠礼竞赛不断升级，数百万元的礼品采购招标现身。
这背后，是畸形的“全员营销”模式与沉重的指标焦虑，员工被迫“贴钱上班”或购买指标完成任务。这场“开门红”资金争夺战，不仅推高银行负债成本、扰乱市场秩序，更将机构与储户置于合规与资金安全的风险之中。
利率上浮与贴息暗流
“五年2.95%，三年2.9%，一年2.65%，定期50元起存”，众邦银行官方业务推荐官向记者介绍称，“这是新户开通加息账户后的利率”。记者查阅该银行官网发现，其2025年5月27日起执行的定期存款利率最高也不过1.7%。两相对比，“开门红”活动期间的利率显著上浮。
记者调查发现，中小银行是这场利率战的主力军。在江浙地区，江苏银行、杭州银行等多家城商行将三年期存款利率阶段性上调至1.9%；山东省内齐商银行、潍坊银行等部分城商行同期限定期存款利率可达1.95%；村镇银行给出的利率更高，一般在2%以上。
值得关注的是，这场利率战的参与者已不止本土银行，部分外资银行也顺势加入。例如：渣打银行（中国）元旦节前两年期人民币存款利率可达2%，目前利率虽有所下调，但仍有1.9%。
相较于明面上的利率上浮，地下贴息市场的暗流涌动更具隐蔽性。
记者在社交平台搜索“存款冲量”等关键词发现，大量中介账号赫然打出“年底冲量存款最低价”等广告。多位中介晒出的行情图显示，其客户覆盖国有大行、股份制银行、城农商行等多种类型，存款返利标准颇为诱人，每万元每日返利可达3元以上。
“高贴找1000个，做月底和一季度开门红”……除了中介活跃在贴息市场，社交平台上还有多位银行从业者发帖拉存款，直言可以贴息返现。前述众邦银行官方业务推荐官就向记者透露，“存50万元，一年返5000元。返现每个月二号发，加息月月发。”
在“买存款”的灰色交易背后，是银行员工背负的沉重“开门红”考核压力。
“完不成任务扣绩效、写检讨、在全员大会上被点名批评。”一位银行员工在社交平台上的吐槽，道出了众多从业者的无奈。某地方银行员工透露，在年终冲刺阶段，她花费600元购买指标，才完成存款及基金购买任务，避免了2000元绩效被扣除的惩罚。
值得警惕的是，存款冲量暗藏多重风险。有银行员工在社交平台提醒同业，“年末时点冲存需谨防诈骗陷阱”。该员工表示，诈骗分子会通过技术手段精准添加银行工作人员手机号码，假意提供低价格资金哄骗银行买卖存款。
“套路就是根本不存在所谓资方，到时以开卡难、网点关门、你行资金通道有问题等诸多理由，推诿是银行责任，要求赔付违约金等，不赔就持续监管投诉，恐吓银行息事宁人”，该员工表示。
除了银行方面，储户也可能面临一定风险。有业内人士指出，贴息存款存在隐蔽操作和合规风险，储户看似获利，实则资金安全无法得到充分保障，一旦中间环节出现问题，损失将由储户自行承担。
礼品竞赛与全员营销
除了贴息返现，不少银行还将实物赠礼作为吸引存款客户的重要手段。记者调查发现，银行“开门红”的赠礼清单早已突破传统的米面油范畴，不仅品类升级扩容，还不乏价值不菲的超标礼品。
“每个月3号发礼品，一年12份，全国包邮。”上述众邦银行官方业务推荐官向记者介绍，礼品种类以日用品为主，如果客户想要电器也可以申请，电器的价格高低根据存款资金的多少来决定，“存20万元可以申请美的热水壶，另外还能奖励240元。”
在线下网点及社交平台上，多家银行“大秀”礼品套餐揽储。诸如：光大银行武汉分行发布的“受邀客户专享资产提升礼”显示，礼品清单涵盖大米、食用油、床上四件套、电饭煲、炒锅等；平安银行旗下分支机构晒出的礼品套餐更为丰富，除了常规的米面油，还包含拉杆箱、婴儿车、露营车、户外七件套等。
为了吸引年轻储户群体，部分银行还紧跟潮流，推出潮玩盲盒、电商购物卡、微信立减金、咖啡券等年轻化礼品。还有一些银行玩起了“创新套路”，采用“存款赠额度”的形式，宣称资产每新增2万元，可获得1万元的两年期存款额度，变相提高存款吸引力。
这些用于揽储的礼品所耗费的资金不菲。此前，山东辖内多家农商行密集发布宣传品采购项目招标或中标公告，记者梳理发现，采购物品范围除了米面粮油、日用百货、家用电器等常规品类，还延伸至滋补品与高端茶饮等，采购金额可达数百万元。
此外，上述行为暗藏违规风险。《商业银行法》及《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》均禁止银行通过赠送实物、返现等不正当手段吸收存款。2025年以来，多地金融监管部门进一步发文，明确叫停通过赠送实物、合作发放福利等方式变相揽储，并强调不得发放“加息券”等工具。
更畸形的是“全员营销”模式下的指标摊派。
早在2010年，原银监会发布的《关于规范市场竞争严禁高息揽存的通知》就明确，禁止对非营销部门下达存款考核指标。即将于2026年2月起施行的《金融机构产品适当性管理办法》也强调，金融机构应当强化销售人员资质管理，确保销售人员具备相应的产品销售资质。
然而，记者调查发现，这些监管规定在不少银行仍形同虚设。“全员营销掀热潮，开门红蓄客拉满弓”，类似这样的宣传标语比比皆是。从高层管理者到基层柜员，甚至是后勤等行政工作人员，全行上下均背负营销指标，让员工苦不堪言。
除了对内施压，银行对外的营销手段也愈发激进。不少储户反映，频繁收到银行的营销短信和电话，部分银行甚至在未获客户明确授权的情况下，进行高频次骚扰式营销。更有银行员工将保险产品包装为“高息存款”“保本理财”，误导老年储户，引发多起“存款变保险”投诉。
金融行业的健康发展，离不开合规经营的底线思维，更需要摒弃短视的业绩崇拜。在业内人士看来，只有让“开门红”回归服务本质，才能实现银行、员工与储户的共赢，为金融市场的稳定发展注入持久动力。
消费日报网版权及免责声明:
1. 凡本网注明“来源：消费日报网” 的所有作品，版权均属于消费日报网。如转载，须注明“来源：消费日报网”。违反上述声明者，本网将追究其相关法律责任。
2. 凡本网注明 “来源：XXX（非消费日报网）” 的作品，均转载自其它媒体，转载目的在于传递更多信息，并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。
3. 任何单位或个人认为消费日报网的内容可能涉嫌侵犯其合法权益，应及时向消费日报网书面反馈，并提供相关证明材料和理由，本网站在收到上述文件并审核后，会采取相应措施。
4. 消费日报网对于任何包含、经由链接、下载或其它途径所获得的有关本网站的任何内容、信息或广告，不声明或保证其正确性或可靠性。用户自行承担使用本网站的风险。
5. 基于技术和不可预见的原因而导致的服务中断，或者因用户的非法操作而造成的损失，消费日报网不负责任。
6. 如因版权和其它问题需要同本网联系的，请在文章刊发后30日内进行。
7. 联系邮箱：xfrbw218@163.com 电话：010-67637706