消费日报网讯（记者 卢岳）8月25日，公安部计算机信息系统安全产品质量监督检验中心检测发现38款违法违规收集使用个人信息的移动应用，其中，“卡牛信用管家”APP在列。通报显示，卡牛信用管家的违法违规行为是实际收集的个人信息超出相关功能的必要范围。
就违规整改进展情况，8月28日，“卡牛信用管家”的运营主体深圳市卡牛科技有限公司（简称“卡牛科技”）回复《消费日报》记者表示，公司8月26日已完成问题修复，并于8月27日提交复测申请，复测通过后会发布新的App版本，“未来公司将以更高标准筑牢用户信息安全防线。”
记者注意到，2022年，卡牛科技曾因侵害个人信息的违法行为，被深圳市公安局南山分局处以警告和罚款。近期公安部有关部门的再次点名，或暴露出卡牛科技用户信息安全工作方确实仍待进一步加强。
用户信息安全再出事
公开信息显示：“卡牛信用管家”是财务软件科技企业卡牛科技旗下APP，业务涵括智能账单管理、信用卡信息服务、信用科技服务三大板块，用户可将贷款、信用卡以及生活等三大类型账单导入卡牛信用管家App进行管理。平台合作伙伴包括大型银行、持牌消费金融机构、知名金融科技公司等上百家企业。
“卡牛信用管家”APP宣称累计用户规模超过8000万，应用宝显示目前下载量近4000万。因平台服务涉及用户信用卡账号、贷款、个人信用信息等敏感财务数据，“卡牛信用管家”用户信息安全方面的动态备受关注。
8月25日，国家网络安全通报中心公众号发文指出，经公安部计算机信息系统安全产品质量监督检验中心检测，发现38款违法违规收集使用个人信息的移动应用，涉及未公开收集使用规则、征得用户同意前就开始收集个人信息等17种违规情况。所列应用的测试时间为2025年7月25日—8月11日。
38款被点名的App中出现了卡牛信用管家的身影。根据通报，卡牛信用管家（9.2.2，应用宝）存在实际收集的个人信息超出相关功能必要范围的违规情况。
相关违规出现的原因是什么？目前整改情况如何？就相关问题，记者联系了运营方卡牛科技。8月28日，对方回复表示，公司已经接到公安部计算机信息系统安全产品质量监督检验中心的通知，已定位到问题所在，8月26日已完成问题修复，并于8月27日提交复测申请。“目前通报涉及的问题已经修复完毕，我司等待复测通过后会发布新的App版本。”卡牛科技方面表示。
卡牛科技方面强调，本次事件中未发生用户数据泄漏，未造成实质用户损失，并表示“长期以来公司始终把个人信息保护作为经营底线，严格遵守《个人信息保护法》等法律法规”，不过，记者注意到，这不是卡牛科技首次因用户信息安全问题受到监管部门点名。
2021年6月，广东省通信管理局通报40款存在问题的应用软件名单，其中卡牛科技运营的“卡牛瑞贷”App在列，涉及的问题为“违规收集个人信息”。
2022年8月，深圳市公安局南山分局下发罚单显示，决定对深圳市卡牛科技有限公司侵害个人信息的违法行为处以警告的行政处罚措施，并责令限期改正（整改期间关闭IP：43.231.162.67）。
2022年12月，卡牛科技收到深圳市公安局南山分局下发的深南公（高新）行罚决字〔2022〕37775号行政处罚决定书，罚单指出，该公司的“网络运营者侵害个人信息”行为违反了《中华人民共和国网络安全法》相关规定，决定给予卡牛科技罚款0.10万元的行政处罚。
上述事件的具体情况是怎样的？卡牛科技“侵害个人信息”具体涉及哪些行为？后续公司是否进行了整改？就相关问题记者向卡牛科技发去采访提纲，截至发稿尚未收到回复。
贷款导流业务合规度待提升
据官网介绍，“卡牛信用管家”是提供一站式综合账单管理服务的个人财务管理平台。除了向用户提供信用卡账单管理服务外，记者在APP中看到，“卡牛信用管家”还有贷款超市、风险报告等服务。
卡牛信用管家宣称“甄选贷款服务”，不过，据消费者反映，该平台导流的多款贷款产品存在乱收费的情况，综合贷款利率远超法定红线。
近期，有消费者反映，通过卡牛信用管家借款13000元，显示放款第三方为“星享借”，借款成功后，还款第一期时发现，还款界面多了一条爱用商城会员的还款记录，分三期共需缴纳1300元会员费。“本人通过该平台多次联系要求取消该会员，但均未得到解决，该会员的扣费与星享借平台还款绑定，属于强买强卖。”
该消费者表示，自己并未使用该会员权益，要求退还已扣费用，并取消该会员，得到的回复却是“已经借款成功所以无法退费”。消费者认为，卡牛信用管家通过强制开通会员，使用户借款综合利率超过24%，不符合国家规定。
8月16日，另一位消费者投诉称，于2025年3月15日在卡牛平台借款15000元，“易得花”放款，正常一个月还款1506元，到第一期还款才知道有2295元的服务费和221元的其他费用，综合利率远远超过了法定利率。“当时就和卡牛平台联系，卡牛让找第三方，不给解决，卡牛平台客服就一直推第三方。”
据梳理，目前在黑猫投诉上有和“卡牛信用管家”相关的投诉超过4700条，其中多条投诉信息涉及合作第三方借款产品的违规收费问题。
对此平台如何回应？对于第三方乱收费现象平台知否知悉？就相关问题记者向卡牛科技发去采访提纲尝试求证，截至发稿对方未做回应。
记者注意到，在黑猫投诉上，账号“卡牛信用管家”回复消费者投诉信息称，卡牛是提供给客户向贷款机构申请借贷的第三方平台，未收取用户贷款的任何费用，也不参与客户与贷款机构方的借贷事宜。用户反馈的事宜具体情况需要跟贷款机构沟通。
但相关说法难以被消费者认可。有行业人士指出，“卡牛信用管家”平台通过为网贷产品导流获利，属于实质从事了助贷业务，应遵守金融监管总局发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（简称“助贷新规”）要求。
记者在卡牛信用管家App“借钱”页面看到，卡牛臻选贷款服务提供商为中信消费金融有限公司，产品为“有期贷”。值得注意的是，据中信消费金融官网介绍，“有期贷”的借款年化利率（单利）为3.2%-23.99%，而卡牛信用管家App显示，卡牛臻选贷款的综合年化利率（单利）为10.8%-36%。
助贷新规中明确，金融机构应确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》等有关规定。即金融借款合同中，贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用的总和，不得超过年利率24%。卡牛臻选贷款的年化利率上限达36%，这明显不符合相关规定。
为何同一款产品显示的利率区间不同？超出24%的息费由哪些机构收取？就相关问题记者向卡牛科技发去采访提纲，截至发稿对方未做回应。
值得一提的是，中信消金的股东为中国中信金融控股有限公司(持股70%)，金蝶软件(中国)有限公司(持股30%)。而卡牛信用管家与金蝶软件、记账类App随手记存在一定关联。
据公开资料，卡牛信用管家此前为北京随手科技有限公司（简称“随手科技”）旗下产品。随手科技旗下曾拥有随手记、卡牛信用管家、随管家等多款产品。
随手科技由创始人谷风、徐少春分别持股70%、30%。谷风在深圳随手科技多家关联公司担任职务，徐少春则是金蝶国际软件集团创始人，现任金蝶软件（中国）有限公司董事长、深圳市金蝶支付科技有限公司董事。
随手科技于2020年4月退出卡牛科技股东行列，铭讯投资控股（深圳）有限公司（以下简称“深圳铭讯”）成为卡牛科技新股东，表面来看，目前卡牛信用管家股权上与随手科技已无关联，不过二者之间仍有关联关系。资料显示，深圳铭讯对外投资的机构中，包括深圳市铭数信息有限公司，后者是随手记App的所有者。
记者实测发现，用户可通过随手记的账号和密码登录卡牛信用管家App，随手记App的《隐私政策》中也提到，用户可通过卡牛科技账号和密码登录随手记。当前，卡牛科技的公司地址为深圳市南山区高新区金蝶软件园。
目前卡牛信用管家和随手科技、金蝶软件是否有业务上的合作？卡牛科技是否在中信消金助贷“白名单”中？公司频频因信息安全问题遭监管部门通报，是否会影响公司和金融机构的合作？就相关问题卡牛科技方面未做回应。
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