（图源：长沙银行官网）
消费日报网讯（记者 卢岳）4月26日晚，长沙银行发布了2023年业绩“答卷”。一方面，长沙银行成功跻身“万亿俱乐部”，资产总额破万亿，总营收248亿、净利润为74亿，营收净利润实现双增。另一方面，长沙银行个人业务增收不增利，资金业务营收接近“腰斩”且由盈转亏。此外，该行不良贷款余额有所增长、不良生成率走高，作为风险前瞻指标的逾期贷款率、关注类贷款率、关注类贷款迁徙率，也均有不同程度的攀升。
资金业务由盈转亏
长沙银行成立于1997年5月，前身为长沙市城市合作银行，2008年正式更名为现名，2018年9月在上交所主板上市，成为省内首家上市银行。作为湖南省首家区域性股份制商业银行，同时也是省内最大的法人金融企业，长沙银行具备一定的竞争优势，近年来存贷款市场份额持续增长。
4月26日晚间，长沙银行2023年年报“出炉”，资产总额突破万亿大关，截至2023年末为1.02万亿元，较上年末增长12.74%，同时，负债总额较上年末增长12.95%至9517.14亿元。对于资产规模迈上万亿台阶，长沙银行表示，“本行总资产快速增长主要归因于本行加大信贷投放，发放贷款和垫款余额占资产总额的比重从上年末的45.62%提高到46.45%。”
（图源：长沙银行2023年年报）
具体来看：截至2023年末，长沙银行发放贷款和垫款本金总额为4883.91亿元，较上年末增长14.64%。其中，公司贷款金额为2903.70亿元，增长20.50%，占比59.45%；个人贷款金额为1847.72亿元，增长7.40%，占比37.84%；票据贴现金额为132.49亿元，增长1.77%，占比2.71%。
此外，2023年长沙银行实现营收、净利双增，营业收入为248.03亿元，同比增 长8.46%；净利润为74.63亿元，同比增长9.57%。其中，营业收入增长，主要得益于利息净收入、手续费及佣金净收入、投资收益的增长，其分别同比增长了11.47%、16.15%、19.60%。净利润增长则主要是因为在营收增长的基础上，营业支出增幅较小。
（图源：长沙银行2023年年报）
不过，分业务来看，长沙银行部分业务有所承压。2023年，长沙银行公司业务实现营业收入123.91亿元，同比增长14.05%，利润总额为61.66亿元，同比大幅增长86.49%。也就是说，公司业务营收、利润双增。
但同期，长沙银行个人业务增收不增利，资金业务营收接近“腰斩”且由盈转亏。数据显示：2023年，长沙银行个人业务实现营业收入107.39 亿元，同比增长 20.66%，利润总额为37.41亿元，同比微降5.27%；资金业务实现营业收入17.01 亿元，同比下降45.17%，利润总额为-3.96亿元，较2022年的14.96亿元同比锐减126.49%。
（图源：长沙银行2023年年报）
据了解，个人业务指为个人客户提供的银行业务服务，包括存款、信用卡及借记卡、消费信贷和抵押贷款及个人资产管理等；资金业务包括同业存/拆放业务、回售/回购业务、投资业务、外汇买卖等自营及代理业务。
记者梳理发现，长沙银行个人业务利润“缩水”、资金业务由盈转亏，均主要归因于相应业务信用减值损失的扩大。2023年，长沙银行个人业务信用减值损失为44.93亿元，较2022年的25.91亿元大幅增长73.42%；资金业务信用减值损失为7.71亿元，较2022年的1.16亿元暴增566.68%。
资产质量存下行风险
记者注意到，在对公业务方面，目前公司贷款仍是长沙银行贷款规模的最大来源，但存款规模的最大构成部分却不再是公司客户存款。
截至2023年末，长沙银行公司客户存款为2911.50亿元，较上年末微增1.85%，占比由2022年末的49.40%降至44.19%，排名退居第二；个人客户存款为3360.93亿元，较上年末大增23.62%，占比由2022年末的46.99%升至51.01%，晋升至榜首。
（图源：长沙银行2023年年报）
4月23日，联合资信披露的长沙银行2024年金融债券信用评级报告指出，近年来，面对外部环境的持续挑战，长沙银行全面落实公司客户分层分群管理，主动管控负债产品价格，压降较高成本存款规模，持续优化负债结构。公司存款增速放缓，展业仍较为乏力。
资产质量方面，截至2023年末，长沙银行不良贷款率1.15%,较上年末下降0.01个百分点，拨备覆盖率314.21%,较上年末上升3.12个百分点。对此，长沙银行解释称，“报告期内，本行综合运用核销、债权转让、现金清收等多种方式，加大不良资产处置力度，资产质量整体平稳可控。”
不过，同期末，长沙银行不良贷款余额较上年末增长13.35%至55.97亿元，而逾期90天以上贷款与不良贷款比例，即不良贷款偏离度为83.51%，较上年末上升12.23个百分点。通常来说，商业银行不良贷款偏离度攀升，意味着不良认定标准边际放松。
（图源：长沙银行2023年年报）
此外，据国盛证券发布的研报，长沙银行2023年全年计提信用减值损失82.3亿元，同比多计提7.7亿元；其中信贷类、非信贷类分别计提减值损失76.4亿元、5.8亿元，分别同比多计提9.1亿元、少计提1.4亿元。并且，长沙银行全年核销49.3亿元，同比多核销7.6亿元，测算加回核销后的不良生成率为1.22%，较22年上升0.05个百分点。
从风险前瞻性指标来看，长沙银行的逾期贷款率、关注类贷款率、关注类贷款迁徙率皆有所走高。截至2023年末，长沙银行逾期贷款74.81亿元，逾期贷款占比1.53%，较上年末上升0.03个百分点；关注类贷款余额88.68亿元，关注类贷款率1.82%，较上年末上升0.34个百分点；关注类贷款迁徙率为38.93%，较上年末上升3.2个百分点。
（图源：长沙银行2023年年报）
联合资信出具的评级报告显示，2023年以来，受宏观经济景气度下行影响，经济复苏较为迟缓，客户还款能力恢复具有一定时滞性，故长沙银行关注类贷款、不良贷款及逾期贷款规模均有所增长，信贷资产质量管控压力有所加大。
就2023年的业绩表现，截至目前长沙银行尚未进行回复。记者注意到，长沙银行在新十年战略框架下制定了“十年三步走”计划，对各项战略任务进行了分阶段铺排，其中2024-2026年将聚焦“业务突破、能力提升、风险出清”三大重点方向。长沙银行新一轮战略规划能否顺利推进？我们将保持关注。
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