消费日报网讯（记者 卢岳）随着银行财报季落幕，各大银行的排名出炉。在民营银行榜单中，除了江西裕民银行未公布2023年财报外，其余18家均已披露了2023年的经营业绩。记者梳理发现，民营银行间的业绩分化在持续拉大。
从营业收入这一指标来看，排在榜首的是微众银行，去年营收为393.61亿元；而排在末尾的新安银行营收仅3.26亿元，二者相差逾百倍。新安银行同时还是18家民营银行中净利润最少的银行。数据显示，该行去年净利润0.44亿元，同比下降71.76%。
在行业人士看来，民营银行运营至今已有10个年头，目前仅有少数几家头部机构凭借其优势发展迅速、盈利稳健。而大多数的“腰尾部”机构在业务模式、资本实力、管理人才等方面遇困，仍承受着来自经营及监管等方面压力。
资产规模降到200亿元以下
据官网资料，安徽新安银行股份有限公司由安徽省南翔贸易（集团）有限公司（下称“南翔贸易”）、安徽金彩牛实业集团有限公司、合肥华泰集团有限公司、安徽中辰投资控股有限公司四家企业联合发起设立，于2017年11月18日正式开业，是安徽首家民营银行，也是银保监会批准的安徽省第二家法人银行。
开业8年多来，新安银行的资产扩张较为缓慢，甚至去年末还出现了缩表情况。数据显示，截至2023年底，该行的资产规模为192.91亿元，同比下降17.61亿元，降幅8.37%。这一资产规模在已披露数据的18家民营银行中排位最末尾。
业内观点认为，新安银行的“掉队”可能受到资本金规模或者说股东实力的限制。据悉，近年来已有超过10家民营银行进行了增资扩股，而新安银行的初始注册资本为20亿元，成立至今尚未进行增资。资料显示，该行的第一大股东南翔贸易近年来净利润连续亏损，2023年末受限资产占比达到了64.89%。截至2023年底，新安银行共有三户股东对外出质该行股权，合计10.845亿股，占该行全部股权的54.23%。
（图片来源：新安银行年报）
记者了解到，新安银行也曾计划引入新的战略投资者。2021年8月19日，安徽省人民政府办公厅发布的《发展多层次资本市场服务“三地一区”建设行动方案》曾指出，支持新安银行引进战略投资者，建设富有互联网基因和生态圈的金融科技特色银行。此后，业内有消息称，新安银行拟引入互联网行业大型机构作为战投，该行某高管曾对外表示，“具体的工作在推进中”。
与此同时，新安银行的上任行长周燕自2020年7月因达到退休年龄辞任后，此后长达三年多的时间里该行行长位置处于空缺状态。有知情人士表示，该行是想由新引进的股东指派一位熟悉金融科技和互联网的高管。
不过，至今该行增资扩股相关事项未有实质性进展，2023年上半年，新安银行开始公开招聘新行长。2023年9月，该行新行长胡鸿志的任职资格获得监管批准。公开信息显示，胡鸿志传统银行系统出身，又有电子银行、互联网金融业务的从业经历，2018年8月至2020年3月任湖南三湘银行首席产品官，2020年3月起任湖南三湘银行副行长。今年1月26日，新安银行还有一名行长助理李永池的任职资格获批。根据新安银行2023年年报，截至目前新安银行的高管团队已配有一名行长、一名副行长以及一名行长助理。
该行高管团队是否已经配齐？新高管上任后在提升业务发展和经营质效方面提出了哪些新举措？新安银行对此尚未进行回复。
资产质量下滑面临经营压力
记者梳理发现，2023年大多数民营银行实现了营收和净利润的稳步增长，仅4家银行的净利润出现了同比下滑，其中，新安银行净利润降幅最高，同比下降71.76%。这使得其在民营银行净利润榜单中“垫底”。
（记者制图，数据来源：银行年报）
新安银行在财报中称，报告期内，受经济下行影响，该行资产负债端呈下降趋势，企业货款和个人经营性贷款逾期率和不良率呈上升趋势，面临一定的经营压力。
在此背景下，新安银行调整信货业务结构，严格控制经营类信货业务准入，加大逾期贷款和不良贷款清收处置力度。总体来看，各项措施取得一定成效，风险总体可控。数据显示，2023年，新安银行的信用减值损失为1.91亿元，大幅增长169.57%，该增幅在已披露相关指标的民营银行中排在首位。
（图片来源：新安银行年报）
截至2023年底，新安银行不良率1.67%，同比增长0.12个百分点；拨备覆盖率151.62%，同比减少了16.7个百分点。其拨备覆盖率已经逼近150%的监管红线。该行去年实现营业收入3.26亿元，同比增加0.02亿元，增幅0.47%；实现拨备前净利润为2.36亿元，同比增加0.07亿元，增幅3.18%。但全年净利润同比减少1.13亿元至0.44亿元。
在当前行业大环境下，银行不良攀升是常态，尤其是对于以消费信贷、小微贷和三农金融为主流业务的民营银行来说，经济下行时期这些机构面临更高的风控挑战。
根据国家金融监管总局公布的2023年四季度银行业主要监管指标数据情况，去年四季度末，民营银行的不良贷款余额为199亿元，较一季度增加了13亿元，不良率为1.55%。据梳理，截至2023年末，18家已披露相关指标的民营银行中，有9家银行的不良率同比出现了上升，包括新安银行在内共8家银行的不良率超过行业平均水平。
（记者制图，数据来源：银行年报）
据悉，近日国家金融监管总局下发《关于进一步规范股份制银行等三类银行互联网贷款业务的通知》，对股份行、城商行、民营银行互联网贷款业务发展规划做出要求。其中，新规要求坚持全流程管理，提升自主风控能力，明确要加强对借款人改变互联网贷款资金用途、多方归集资金、大额取现等行为的监测预警。新规还新增了资产质量迁徙情况、处置前不良贷款形成率等考核指标。
记者注意到，在发布新规的同时，监管部门也加大了对相关机构违法违规行为的处罚力度。就民营银行来看，今年3月，三湘银行因贷款调查不尽职等违规，被合计罚款60万元。去年11月份，亿联银行因在互联网贷款业务中未对借款人进行统一授信等，被处罚款30万元。去年8月份，新安银行也收到一张35万元的罚单，违规事由涉及未有效审核贷款真实用途，授信审查审批未尽职等。
据悉，新安银行成立之初便设立了打造“AI可持续发展银行”的战略愿景，以“客户体验、AI数字科技、高效合规管理机制”作为发展驱动力。对于上述罚单，该行在年报中称，认真贯彻监管要求，2023年内已完成整改。对于近期下发的新规新安银行会如何落实，我们将继续关注。
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