图源：齐商银行官网
消费日报网讯（记者 卢岳）一则储户存款的消失新闻将齐商银行推上风口浪尖。
近日，网传齐商银行一储户取款时却发现40余万存款余额为零。通过打印流水，储户发现其在银行柜面存入的每一笔钱，都在当天其未知的情况下被提现。消息一出，引发广泛关注。
10月24日，警方通报称，已将嫌疑人抓获，经初步审查，嫌疑人以高利率回报为诱饵，揽收群众资金存入齐商银行，将存款回单交于储户后，利用持有的储户身份证、银行卡及密码将存款取出挪作他用。
风波之外，齐商银行最近披露了2024年三季报，营收、净利出现双降。2021年以来，齐商银行业绩增长呈放缓态势。在此背后，齐商银行不良趋于走高，2023年末不良贷款余额超27亿，较2020年末的14亿接近翻倍。
值得注意的是，因违规掩盖不良等，2023年以来齐商银行已三次被罚。此外，因主要审慎监管指标不符合监管要求，去年8月齐商银行控股子公司股权变更申请未获批准。
储户存款消失真相大白 营收净利双降
近日，社交平台上流传的一则贴文显示:“在淄博市齐商银行总行营业部，市民齐女士到这里取款时，发现多年陆续存入的40多万元，余额显示为零，经过打印近四年的流水，显示在银行柜面存入银行卡的每一笔钱，当天现场都在储户未知的情况下被提现。”
随着消息发酵，一时之间齐商银行被推上舆论的风口浪尖。10月24日晚间，官方出具了事件调查结果。
淄博市公安局高新区分局发布警情通报称：10月21日，我局接辖区内群众报警称，前期通过高某某代办存入淄博齐商银行的存款在本人不知情的情况下被取走。接警后，我局立即开展调查取证工作，并于10月23日立案侦查。当日将嫌疑人路某某（女，59岁，临淄区人）、高某某（女，62岁，高新区人）抓获。
经初步审查，路某某、高某某共谋以高利率回报为诱饵，揽收群众资金存入淄博齐商银行，将存款回单交于储户后，二人利用持有的储户身份证、银行卡及密码将存款取出挪作他用，造成群众资金受损。二人均非银行工作人员。目前，公安机关已依法对二人采取刑事强制措施，案件正在进一步侦办中。
图源：淄博市公安局高新技术产业开发区分局公众号
随着上述通报发布，齐商银行储户存款消失风波告一段落。作为这场风波的当事人，齐商银行成立于1997年8月28日，是全国第四批城市信用社组建的股份制商业银行，2009年2月13日更名为现名。
业绩方面，最新披露的三季报显示：2024年前三季度，齐商银行实现营业收入约27.96亿元，净利润约为5.88亿元，较上年同期的28.41亿元、6.38亿元均有不同程度下降。
据梳理，齐商银行营收下降，主要归因于手续费及佣金净收入大幅减少，该指标数据由上年同期的1.95亿元下降至1.51亿元，降幅22.48%。另外，同期投资收益由1.29亿元下降至1.20亿元，汇兑收益由1973.66万元“腰斩”至838.12万元。
在营收下降的同时，齐商银行业务及管理费由10.52亿元增加至10.57亿元，叠加信用简直损失由9.84亿元增加至9.93亿元，将营业支出从20.83亿元推升至21.01亿元，进一步“拖累”了净利润。
而拉长时间线看，齐商银行业绩不进反退或有迹可循。
近年来，齐商银行经营效益整体呈波动下滑态势。2021年至2023年，齐商银行营业收入同比增幅分别为22.78%、11.99%、7.66%；归母净利润同比增幅分别为13.95%、0.24%、7.47%。
不良贷款三年翻倍 因掩盖不良等屡遭罚
齐商银行业绩增长放缓,一定程度上受资产质量下行所影响。
此前多年，齐商银行不良贷款余额及不良贷款率保持双降，但自2021年起均趋于走高，到2023年末不良贷款率为1.9%，较2020年末的1.48%上升了0.42个百分点；不良贷款余额约27.58亿元，较2020年末的14.13亿元接近翻倍。
大公国际发布的齐商银行主体与相关债项2024年度跟踪评级报告指出，齐商银行不良贷款率继续上升，信贷资产质量承压，且拨备覆盖水平仍低于同期银行业平均水平，信用风险抵御能力有待提升；公司计提的减值对利润形成一定侵蚀，2023年资产利润率下降，盈利能力仍有待加强。
值得一提的是，由于违规掩盖不良等，2023年以来齐商银行多次受罚。
据国家金融监管总局发布的行政处罚通知：2023年1月，因“授信调查不尽职、掩盖不良资产，严重违反审慎经营规则”，齐商银行济宁分行被处罚款95万元；2024年3月，威海分行因“掩盖资产质量真实性，严重违反审慎经营规则”被处罚款50万元；同年7月，因“掩盖不良贷款，严重违反审慎经营规则”，济南分行亦被处罚款50万元。
此外，2023年8月，国家金融监管总局山东监管局发布批复称，不同意临沂河东齐商村镇银行股权变更申请事项，原因是齐商银行主要审慎监管指标不符合监管要求，不符合《中国银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法》和《中国银保监会中资商业银行行政许可事项实施办法》规定的资质条件。
据了解，临沂河东齐商村镇银行由齐商银行控股发起设立，是齐商银行旗下唯一一家村镇银行。
有行业人士表示，一般来说银行的审慎监管指标包括不良率、拨备覆盖率、资本充足率、杠杆率、流动性风险管理指标等，尚不清楚齐商银行哪方面指标不符合监管要求，但银行股权变更未获批准在业内还是比较少见。
不仅如此，今年8月，证监会在关于齐商银行申请向特定对象发行股票的反馈意见中指出，申请文件显示齐商银行部分监管指标未达到监管要求，要求其补充披露是否符合银行业监管法规和主管部门有关要求，是否存在被处罚的风险，如是，会否对公司未来持续经营产生重大不利影响，以及本次定向发行对监管指标的预计影响。
直到一个月后，齐商银行向特定对象发行股票的注册申请才获证监会同意。10月17日，齐商银行发布关于变更注册资本的公告，注册资本由约39.66亿元变更为53.23亿元。
就业绩等方面的情况，齐商银行暂未进行回复，本报将持续关注。
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