摘要：近年来，随着金融科技的飞速发展，我国的支付清算系统在不断升级和优化，以满足日益增长的支付需求，建立健全支付清算系统业务连续性管理体系，对增强支付业务持续运营能力，提供安全高效的支付清算服务至关重要。本文结合金寨农商银行实际情况做了深入调研，就县域法人农商银行在支付清算系统连续性管理方面存在的问题，和切实提升支付清算业务风险的应对能力进行进一步探讨。
支付清算系统是支付体系的重要组成部分，也是重要的金融基础设施，对于经济发展和金融稳定具有重要意义。它承担着银行间资金结算、跨行转账、货币流通等核心职能，被誉为金融血脉。我国的支付清算体系作为支持国家经济发展、维护金融稳定的重要组成，由人民银行履行支付结算职能、商业银行为客户提供支付结算服务。
一、支付清算系统业务情况
（一）间参接入支付清算系统
金寨农商银行作为支付清算系统的间接参与者，通过安徽省联社接入人民银行支付清算系统。省联社建立了以核心系统为主，并且与现代支付系统、农信银系统、银行卡系统、信用卡系统、网联系统及各类中间业务系统等外围系统和支付结算渠道对接，支持本行跨系统的资金清算结算业务，为全省资金清算业务提供了稳定、高效率的服务。金寨农商银行目前接入的人民银行跨行清算系统有：大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统、中国银联支付清算系统、农信银支付清算系统。
（二）设立清算账户
清算账户是支付清算系统的基础设施，其开立情况直接关系到支付清算业务的顺利进行。全省跨法人机构的清算模式采用逐级清算模式，由各法人行在省清算中心开立清算保证金账户，日间实时逐笔记账，清算账户不允许出现日间、日终透支。金寨农商银行清算中心负责办理汇划业务往来的报文转发、账务核算管理、资金清算、清算账户对账等。
（三）实时监测管控风险
金寨农商银行行内清算头寸实行专人专岗实时监测，严格监控清算风险，清算账户设置有三档预警限额，并结合行内资产负债规模、清算资金量等设置各档预警阈值，指定预警信息接收员，当清算账户余额低于（含）预警阈值时，将触发预警机制，预警信息接收员同步接收到预警短信，起到了实时监测、防范风险的作用。由于全省核心业务系统具有清算强拆机制，日间当本行清算头寸不足时，允许清算账户透支，日终补平。如果日终时法人行的清算保证金账户余额仍然透支，系统自动进行强拆操作。若法人行业务发生透支，根据罚息规则，省联社将对法人行透支进行罚息管理。截至目前，本行未发生需紧急流动性融入性质的突发事件。
（四）业务量分析
金寨农商银行清算业务量保持逐年稳步增长，其中网上支付业务量和移动支付业务量占银行卡业务量总比重较高，且移动支付业务量在疫情过后占比有小幅提升。
如，2023年，全行共发生银行卡交易金额4983883.70万元，同比增长8.55%。其中，网上支付业务量2884957.69万元，同比增长6.94%；移动支付业务量1754266.86万元，同比增长12.36%。
二、支付清算系统连续性管理相关机制及制度建立情况
支付清算系统连续性管理是保障金融市场正常运行的关键。将支付系统业务连续性管理与业务连续性管理、全面风险管理有机结合，明确安全责任和风险管控职责至关重要。金寨农商银行建立健全了一系列相关机制和制度，涵盖了支付系统制度、安全生产事件报告机制、舆情应对机制、风险排查整改机制、应急管理制度、清算业务管理制度、内控管理制度等各个方面。
三、开展支付清算业务系统连续性风险排查及应急演练
为确保支付清算系统安全稳定运行，金寨农商银行在2023年开展了2次支付清算业务系统连续性风险排查及应急演练。结合全行业务连续性应急演练和巡检工作，同步开展了对支付清算业务连续性的风险排查和演练。排查过程中，采取了多种措施，包括对支付清算业务系统制度建设、数据安全、故障影响排除以及对员工操作行为的规范等；演练过程中，模拟支付清算系统出现故障影响系统运行情况，并由网点报告运行管理部清算中心、电子银行部，清算中心及时上报总行支付清算风险应急处置领导小组、省联社管理部门，启用应急处置方案，做好舆情处置等工作，通过演练确保能够安全快速、有效减少应急处置时间。
排查演练过后，对风险排查和应急演练成果进行了评估总结，总结经验教训并形成报告，不断完善支付清算系统连续性管理机制。
四、核心业务系统管理情况
金寨农商银行核心系统发起行为安徽省联社，省联社已建立异地灾备系统、同城灾备系统，并负责系统开发升级、业务数据管理备份、同城/异地灾备系统；总行科技部门负责机房运维管理、机房风险排查、机房故障处理；设有连接核心系统主生产机房、灾备机房网络线路；连接核心系统主生产机房、灾备机房网络的线路建设和系统硬件设施及电力、网络维护由第三方负责。
全省核心业务系统在支持支付清算方面具有以下特点：
（一）灵活的机构设置，可以按照实际情况配置，满足多级法人的业务经营模式、考核管理的需要，支持村镇银行组织模式，能方便解决机构增加、撤并、拆分及业务划转以及跨区域经营的需要。
（二）具有完善的银行卡功能，支持磁条卡和IC卡，支持各类卡接口标准，方便实现与各类渠道的衔接。
（三）具有统一的准实时资金清算模式，根据机构所属架构关系，实现多级机构之间的资金清算、账务处理和自动对账功能，减少资金业务风险和对账工作量。
（四）实现本外币业务处理的一体化，支持多币种业务处理；能够满足外币折算以及利息计提等方面的核算要求。
（五）完成数据贯标，通过数据字典管理统一数据规范，满足业务集中处理和各类合规监管报表的要求，且要满足地域特色业务的要求,同时，数据的标准化要通过数据逻辑集中来保障。
（六）支持7ⅹ24小时不间断的服务，以达到最高的客户服务水平。
五、工作建议
一是强化机制，优化应急管理机制。进一步强化应急演练，保障演练的计划性和针对性，针对重要业务中断场景、重大业务活动、重大社会活动等关键时间点定向开展，明确各岗位角色和职责，突出演练的实操性和全面性，尽量接近真实应急场景，提高联动应急处置能力。二是加强监测，防范流动性风险。切实做好日常清算管理，严格监控清算风险，提升资金管理能力和筹措能力，确保在事前、事中、事后等不同环节能够采取不同措施防范流动性风险。三是压实监管，防范运行和操作风险。开展全面风险管理，推动员工综合素质和业务能力提升，防范因业务人员操作技能不熟练或不稳定等原因造成的风险。确保有效的支付清算监督管理，使得农商银行能够有效防范上述风险或在发生上述风险或相关突发事件发生后，仍能保持支付清算业务系统的持续运营和服务。（付莉）
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