想买保险不知道买什么种类，不确定自己的保障是否足够，不知道如何科学地配置保险……这些难题或许可以通过AI快速给出答案。
互联网保险代理平台蚂蚁保4月12日正式发布了智能保险配置工具“省心配”，这项服务定位类似“AI保险规划师”——能根据用户的年龄、地区、预算、保险需求等进行分析，通过智能模型为用户量身定制合适的保险配置方案，供用户参考决策。这也是蚂蚁保继“金选”“安心赔”之后，在保险服务“选、配、赔”三大关键环节推出的又一套创新解决方案。
据蚂蚁保省心配项目负责人张程介绍：希望“省心配”要解决能够解决普通用户买保险容易买错、买多，买贵的痛点，帮助用户降低专业门槛，提高对风险的识别和理解能力，帮助其作出购买决策。
解决“买多、买错、买贵”
花最少的钱 获得最高的保险保障
张程在加入省心配团队后，通过中银保信开发的金事通APP查询发现自己名下有近30份保单，大多数是父母在他出生后购置的，但这些保单几乎全都是储蓄型保险，疾病意外的风险保障基本没有，这让他虽然感动，但也难免无奈。
这反映了当下很多家庭、用户在投保问题上面临的难点——不知道怎么配，容易买多、买错，甚至是买贵。这也成为了此次蚂蚁保构思和推出“省心配”的一个契机。
记者上支付宝搜索“省心配”，在输入提交个人信息后，大约30秒后配置推荐方案生成，包含了医疗险、重疾险、意外险、定期寿险等险种推荐，其中不乏当下好医保，长期医疗险和健康福，重疾险等爆款产品。
记者注意到，“省心配”的配置过程中，会在多个环节给出疾病和保险知识点解释、当地医疗数据作为参考。
据张程介绍，上述配置方案来源于省心配团队独创的“HRAAM保险配置模型”。用户输入年龄、地区、收入等基本信息后，“HRAAM模型”就会通过风险分析、保障评估、产品匹配三个步骤进行配置，算法可以在几万种保险配置方案，最终选出最匹配用户需求的一组方案做推荐。
此前，市场上也有公司推出过类似测评推荐类服务，但基本围绕自家机构销售产品。而作为平台方，目前蚂蚁保的配置库来自于接入该平台的90余家保险机构的产品，在供给规模和丰富度上具有优势。
其次，作为平台方，具有更强的中立性。据张程介绍，省心配主要根据用户的个人情况和实际需求来推荐配置方案，不受产品热度、销售佣金等其他因素的影响，也不会向用户和保险公司收取配置费用。此外，和用户的信息交互也遵循“最小可用”原则，不需要用户输入和保险配置无关的信息。
值得注意的是，这套模型的一个核心创新是引入“风险波动率”概念。蚂蚁保金融产品部负责人严捷透露：面对用户有限预算下，如何选择险种和期限，如何做搭配，此前大多是根据经验做判断，缺乏量化的解决方案。省心配的目标锚点是风险波动率，把波动率在有限预算下降到最低的量化评估工具。
而风险波动率决策的引入解决的是如何花最少的钱，撬动更高的保障杠杆。张程进一步解释：如果一个用户通过80万保额就足够保障他后面面对重疾发生后的支出情况，那么算法就不会倾向匹配出100万保额的方案。“因为虽然确实理赔的金额提高了很多，但是对应要花的保费也会同步提高，多支出的部分是否是必须的就需要探讨。”
张程也强调，“省心配”提供专业配置方案后，用户还是需要根据自身的实际情况和需求来做最终选择。
蚂蚁保推出“金选、省心配、安心赔”三大核心服务
探索保险服务全链条体验升级
当前，互联网保险在中国保险行业渗透率不足5%，还处在早期阶段。精准选择、合理配置以及高效理赔，是每一次保险投保链条中面临的三个重要环节。如何让用户更容易跨越障碍、如何让服务体验进一步升级，考验着互联网保险平台的创新能力。
省心配的推出，也是蚂蚁保在完善互联网保险服务探索之路上补齐的又一块拼图。作为数字基因的互联网保险平台，蚂蚁保近年来一直在探索如何进一步完善线上保险服务。针对保险平台服务中最重要的三个环节“选、配、赔”，分别提出了相应的解决方案，并打磨出了对应的产品。
蚂蚁保在2022年上线“金选”服务，据投保门槛、保障范围、性价比、服务理赔和公司经营五大维度，从平台上筛选出的综合竞争力最强的表现产品，降低了买保险的隐形门槛，目前已有多家保险公司的56款产品入选了蚂蚁保“金选”；而针对保险理赔难的突出痛点，蚂蚁保在2022年推出“安心赔”，在理赔效率提升和流程标准化上进一步推动行业水平提升。数据显示，在理赔方面，2022年，蚂蚁保平台上的合作保司累计向用户理赔187.5亿元，“安心赔”整体用户满意度也超过了91%。
“省心配的推出，是因为我们发现金选服务并不能够解决我应该先买哪个？以及我的保额买多少的问题？所以我们开始构思如何配的问题。希望能够快速、客观、准确的给到用户一个投保建议，可以不用0开始学习保险知识。”在张程看来，蚂蚁保平台希望可以探索新的“一条龙”服务——不仅管卖（金选）、帮赔（安心赔）、还管配（省心配）。
中国人民大学中国保险研究所所长魏丽认为，选品、配置、理赔是保险服务的三个核心环节。由于保险产品的认知门槛高，这三个环节的服务优化，能极大节省消费者的决策精力和成本，有助于提升保险行业的消费者满意度和高质量发展。
据严捷透露，省心配目前仍处于1.0阶段，还在不断地算法迭代中。在技术优化上，未来可能会考虑进行业数据的分析、发生率数据分析、统计数据分析以及外部生态；在配置能力上，目前仅仅覆盖了人身险最主流四大险类，将来希望把这套算法拓展到比如财产险领域、储蓄领域。
目前，线下保险经纪人主要服务中高收入群体，在南京大学商学院金融与保险学系副教授孙武军看来：AI保险规划师能够满足工薪阶层的需求，两者形成很好的互补，共同推动大众保障认知和实践水平的提升。线下保险经纪人也可以把AI保险规划师作为辅助工具，节省自己的时间成本，提高服务效率。
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