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华夏银行南昌分行:科技赋能风控 促进普惠金融数字化转型

时间:2022-09-26 11:20:03 来源:消费日报网

        “风控效果大幅提升、业务规范性明显增强、档案查询更加方便、工作效率明显提高……”——根据经营机构和一线营销人员的评价结果,新上线的普惠金融智能见证系统一举成为华夏银行南昌分行2021年度“我为群众办实事”活动中基层满意度最高的实事之一。

         2021年,华夏银行南昌分行对基层开展调研工作中了解到,信贷业务实地见证以人工为主,存在风控不强、效率低下、耗费人力和资料调取不便等诸多问题。华夏银行南昌分行党委高度重视这一问题,组织开展专题研究,提出“科技赋能,提质增效”的总体要求,分管行长牵头组织相关部门制定解决方案,并将这作为“我为群众办实事”的重要事项之一。在对兄弟分行的先进做法进行了解和市场调研后,分行最终确定了以“人脸识别+音像双录”为主要内容的解决方案。

        传统实地见证呈现弊端

        银行传统的实地见证做法一般是要求两位持有相关资质的正式员工,前往客户经营场所,现场核验合同签署人身份及相关证件,亲见相关人员完成合同签署和用印并拍照留存。但即使采用上述风险防控手段,由于客户体形、发型、外貌变化很可能与身份证件照片不一致,大部分小微企业贷款业务涉及担保人数较多,使得人工肉眼对比识别的准确性大打折扣。

        此类风险在信贷纠纷出现后,既严重的影响银行各项债权权利或担保权利的实现,又会造成负面舆情传播,甚至发酵为行业声誉风险,影响整体金融营商环境。因此,单纯依靠银行员工肉眼识别客户身份,把控合同签署环节的实地见证风险,都存在较大的不确定性。

        金融科技赋能业务发展

        基于上述分析,华夏银行南昌分行针对信贷合同签署实地见证环节中可能出现的“冒名代签”风险,通过采购专项金融科技工具,并在实地见证环节运用了“人脸识别+音像双录”等科技手段,用“技防代替人防”的方式控制了合同签署人的身份核实风险。

        该设备由具备成熟生物识别技术的金融科技公司提供,分为“桌面式”和“便携式”两种。该设备主要有两大功能:

        一是有效识别签署人。该设备可以通过摄像头直接现场采集客户的人脸信息,并自动与客户提供的二代居民身份证中记录的人脸信息要素自动比对、验证并记录验证结果,确保合同签署人的身份真实性。该项系统具有较强的识别精准度,在使用过程中,曾有某借款人配偶不在本地,借款人为了尽快完成放款手续,安排与其配偶面容相近的姊妹代签借款合同,此时该系统始终不予验证通过,在银行工作人员的追问之下,借款人承认了冒名代签的情况。

        二是见证过程双录。银行实地见证人员在与客户签署合同的过程中,采用规范的标准话术明确提示和告知客户合同签署的注意事项,该过程可以通过设备的录音+录像功能保存下来,从而有效留存客户合同签署的真实意愿。

        便携式设备除了同时拥有上述两项功能外,还具备拍照和定位标签功能,可将拍照地点的定位标签与现场照片保留下来,以确认使用人员在正确的地点完成实地见证的相关操作。

        华夏银行南昌分行在对该设备进行多轮内部测试后,于2021年7月起,在报经华夏银行总行审批同意后,率先在华夏银行南昌分行零售信贷集中作业中心启用该套设备,并在普惠贷款的合同签署、抵押办理两个环节中予以运用。同年底向吉安、赣州两家二级分行推行使用。2022年,华夏银行南昌分行又采购了便携式移动设备,对于部分无法到银行营业场所办理实地见证的公司授信客户,可由工作人员持便携式设备上门完成合同签署的实地见证工作。疫情期间,华夏银行南昌分行积极助企纾困,利用该设备为客户提供方便快捷的金融服务。同时,分行还在研究将该设备推广到一手房贷款楼盘接单现场和二手房中介接单现场合同签署实地见证的可行性。一经实施,将有效避免个贷借款人在银行和楼盘、中介之间频繁往返,既能通过一站式授信提高客户服务满意度,也能有效把控合同签署过程中的风险。

        采用该技术手段后,负责实地见证工作的银行员工不再单纯依赖肉眼核查的方式进行身份识别。由于技防代替人防,实地见证相关工作对相关岗位人员的专业能力门槛大幅下降,风险防控效果大幅提升,业务操作的规范性、标准化和时效性都得以加强。同时可解决由于专业实地见证人员数量不足,影响授信业务放款工作效率的问题。2022年上半年,华夏银行南昌分行已采用该设备完成普惠贷款实地见证操作140余笔,实地见证640余人次,投放普惠贷款超4.5亿元。所有实地见证的人脸识别、录音录像数据,均由专人负责电子档案的归档管理,并可在需要时随时调取。

        数字经济时代方兴未艾

        数字经济时代,科技在赋能银行的同时,也在逐步改变着银行各类传统业务的操作风控。监管单位一贯倡导借助金融科技手段赋能普惠金融,在促进小微企业金融服务提质增效拓面的同时,强化对小微企业信贷风险的管控能力。各家金融机构也持续借助大数据、云计算、智能芯片、生物识别、移动互联网等各类新兴科技手段,对各类传统金融产品和服务进行持续的优化和创新。

        金融科技是未来银行发展的大趋势,利用科技力量,助力金融创新,迅速适应转型是当前银行业面临的巨大挑战。在信贷业务的实地见证环节运用人脸识别方式做好客户身份识别,是华夏银行南昌分行在金融科技创新运用上的一次小小尝试。改动不大,投入不多,但确实能较好的提升信贷业务部分操作环节的风控水平。

        华夏银行南昌分行相关负责人表示,将充分借鉴“人脸识别+音像双录”在授信业务实地见证环节的成功运用经验,并持续强化金融科技赋能作用。

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编辑: 王铁生
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